邮储银行发力消费金融 一季度末消费贷款余额1.19万亿元

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中国金融网6月28日电(记者张寒)消费金融已成为中国零售金融业务发展的下一个出路，吸引了各种金融机构。其中，中国邮政储蓄银行(以下简称“邮政储蓄银行”)利用自身网点优势，将消费信贷业务作为服务城乡居民的战略性基础业务，大力开展金融创新，积极结合民生工程，下沉服务领域，致力于为城乡居民提供全方位、多层次的消费金融服务。

截至2017年第一季度末，邮政储蓄银行消费贷款余额为1.19万亿元(不含信用卡透支)，平均贷款金额约为29万元。

邮政储蓄银行消费信贷部总经理李景书指出，消费金融的发展理念与邮政储蓄银行零售银行的发展战略非常契合，邮政储蓄银行非常重视消费信贷业务的发展。“消费信贷部是总部一级部门，负责产品研究和服务创新。”

目前，邮政储蓄银行已经形成了住房贷款、汽车贷款和定额贷款三大类消费信贷产品，覆盖了客户的各种消费需求。李经纬表示:“邮政储蓄银行将根据市场变化和客户需求，创新更多产品。”

下沉服务领域，实行普惠金融

根据中国人民银行今年发布的《2017年第一季度金融机构贷款投资统计报告》，截至第一季度末，本外币消费贷款余额为26.69万亿元，同比增长32.9%。

消费金融已进入快速发展时期，但消费金融的区域发展不平衡。目前，传统金融机构消费的金融产品目标群体主要集中在一、二线城市，但在三、四线城市，尤其是县域，很难实现有效覆盖。毫无疑问，在提升居民消费的过程中，金融产品的可获得性是促进消费金融发展的一个重要方面。

目前，邮政储蓄银行拥有近4万个实体网点，覆盖除香港、澳门、台湾以外的全国所有城市和近99%的县区，服务于5亿多个人客户和2亿多电子银行客户。

据了解，截至2017年第一季度末，邮政储蓄银行共投入消费贷款1.62万亿元，累计发放县及县以下消费贷款6043亿元；县及县以下消费贷款余额4319亿元，占全部消费贷款余额的36%

与其他传统金融机构不同，邮政储蓄银行在满足三、四线城市尤其是县级以下城市的金融需求方面具有“天然优势”。

陕南移民安置工程登陆点。图片来源:中国网络金融

凭借网点和客户优势，邮政储蓄银行已将消费金融服务扩展至数千家万户，实施了普惠金融服务，并帮助经济发展。李景书表示，在消费金融产品和服务方面，邮政储蓄银行不仅坚持商业化的可持续经营，还坚持普惠金融的发展理念。

邮政储蓄银行秉承这一理念，加大了对县域消费信贷的投入，对支持陕南移民搬迁工程产生了积极的社会和经济效应。

被称为“八山一水一田”的陕南是地质灾害和灾害的主要地区。当地居民面临着诸如安全状况差、深山里生产和生活条件差的问题。在当地银行业的支持下，截至2016年底，商洛已完成10.1万移民和38.48万人的搬迁，建成760多个集中安置点和城市安置点。

在搬迁项目中，邮政储蓄银行商洛分行积极联系市(县)安置办，推出安置房按揭贷款，为贫困安置户提供资金，这不仅在一定程度上解决了农民城市化进程中住房资金不足的问题，而且在国家政策补贴的基础上大大降低了安置户的利息支付成本。

截至发稿时，邮政储蓄银行商洛市分行共上报和批准了5个移民项目，信贷总额1.1亿元，成功贷款268笔，贷款总额3443万元，有力支持了当地扶贫和生态移民项目。

移民搬迁项目贷款可以尽早发放

邮政储蓄银行商洛市分行行长王涛表示，近年来，商洛市分行针对拆迁户借款人情况不均衡，且大部分不符合贷款条件的情况，制定了金融支持方案。同时，简化项目准入要求，放宽客户准入条件，成立专职服务团队，缩短贷款及时性。

“移民项目贷款客户最多可借款30万元，利率为同期基准利率。从客户承兑到贷款发放，即使在承兑日也能尽快发放贷款。”王涛向记者透露。

小鹏亲身感受到了邮政储蓄银行的服务:去年5月，他在商洛市东城社区的拆迁安置点以21.89万元的价格买了一套房子，准备将来结婚。据了解，他的首付款11.89万元主要来自自己的工作储蓄和父母的部分储蓄，10万元的住房抵押贷款是从邮政储蓄银行申请的。

“我的同龄人都快结婚了，借钱不容易”。小鹏告诉记者，他的月收入是4000元，而他的父母都是地地道道的农民，所以他的收入不高。如果没有邮政储蓄银行10万元的按揭贷款，即使得到政府5万元的补贴，也很难买房，甚至影响婚姻。

邮政储蓄银行的消费贷款帮助小鹏实现了在这座城市定居的愿望。目前，他每月需要偿还1060元，所以他的生活压力不大。

政府完成了生态和扶贫移民；居民改善了他们的生活；银行的经济效益和社会效益都很好，这是各方的双赢局面。王涛表示，在移民项目中，借款人还款意愿良好，项目贷款全部没有逾期，贷款质量得到很好的控制。

“十三五”期间，银行贷款用于解决同时搬迁的生态户和避灾户问题，得到了各银行的大力支持。不仅贷款给买家，还贷款给他们的行业和就业，这样更灵活。”陕西省商洛市金融办综合办公室主任张中旗告诉记者，邮政储蓄银行在金融创新方面迈出了第一步，而且迈出了良好的一步。

李景书告诉记者，陕南移民搬迁贷款产品并不是“独一无二的幼苗”，在中国也有类似的金融产品，如浙江农村住房集群贷款、海南农民自建住房贷款等消费金融产品。

“自2016年以来，邮政储蓄银行一直专注于国家政策导向，并增加了县及县以下地区的信贷供应。2017年第一季度，邮政储蓄银行对县及县以下居民消费贷款投入近630亿元，占全行居民消费贷款的45%，比2016年同期增长6.5%。”李景书说，这对加快新型城镇化建设和改善人民生活产生了积极影响。

金融创新打破汽车贷款市场

邮政储蓄银行积极迎合市场需求，根据本地特点加强创新，研发“落地燃气”金融产品。同时，邮政储蓄银行依靠全行的物理网络资源和人员优势，提高金融服务质量，不断提高服务效率和居民满意度。

在采访和调查中，记者发现，对于县以下的居民来说，由于婚姻、改善和经营等原因，城市居民的住房和汽车消费需求很多，其中很多是“急需的”。

“微型车展”在河南驻马店邮政储蓄银行的100个县和数千个镇举行。图片来源:中国网络金融

便捷的金融服务是最“解渴”的。邮政储蓄银行在理念和行动上迎合并满足县以下居民的需求。近年来，邮政储蓄银行与汽车制造商、蚂蚁金服、汽车保险公司、消费企业等合作伙伴建立了线上线下的服务渠道，使消费金融服务深入到人们的生活场景中。

在邮政储蓄银行驻马店支行与一汽丰田联合举办的“微型车展”上，记者看到，客户可以在“家门口”的邮政储蓄银行申请享受优惠贴息政策的汽车贷款，尽快取车，享受同样的售后服务。

同时，据现场工作人员介绍，依靠邮政储蓄银行总行与一汽丰田等厂家的“全对全”合作，消费者可以享受高达100%的贷款折扣。其中，许多车型的两年期折扣计划可以为客户节省数千美元的利息支出。

据了解，截至发稿时，邮政储蓄银行河南省分行已经举办了15次“微型车展”活动，今年共向县区发放了3.1亿元的个人汽车消费贷款，占河南省分行个人汽车消费贷款的55%。邮政储蓄银行河南省分行消费信贷部总经理严旭指出:“县域汽车消费贷款已成为河南省分行个人汽车消费贷款的主要增长点。”

邮政储蓄银行河南省分行副行长贾表示，目前，邮政储蓄银行河南省分行借助网络优势，形成了汽车经销商担保、“全对全”贴现合作、保险公司担保、网上汽车贷款等多元化发展模式。

借助互联网+带来新的活力

李景书指出，通过普惠金融服务的不断创新和探索，邮政储蓄银行先后推出了农村住房集聚项目住房贷款、集体土地使用权抵押贷款、自建住房贷款、“住房贷款”等一系列产品，满足了农民入驻城市、住棚户等特定群体的购房需求，有效缓解了经济适用房和农民住房融资困难。

邮政储蓄银行的创新探索是一致的。随着互联网和金融一体化的不断深入，新兴的电子渠道正成为大量金融产品的主要服务载体，深刻影响和改变着客户的消费习惯和金融服务使用习惯。李景书表示，目前，邮政储蓄银行正在利用“互联网+”为其消费金融注入新的活力。

“邮政储蓄银行积极探索金融技术，应用新技术创造了一系列信贷消费贷款产品，如‘邮政贷款’和‘邮政工资贷款’。从贷款申请到支出只需10分钟，为客户提供了更加多样化的消费选择。”李景书告诉记者。

与此同时，邮政储蓄银行抓住移动互联网的发展机遇，构建了一个面向消费金融的线上线下全渠道服务体系。

“利用新技术，邮政储蓄银行着手建设新一代零售信贷工厂，支持消费信贷等零售信贷的高效运作，实现集约化管理、规范化运营和智能化决策。”李景书透露，目前，信贷工厂已经在许多分支机构得到推广，业务处理效率也有了很大提高。

来源：罗马观察报