黄洪谈商业养老保险相对滞后：受技术、人才、规制短板制约

本篇文章1741字，读完约4分钟

今天，中国保监会副主席黄宏在国务院政策吹风会上说，中国商业养老保险发展相对滞后的原因可以从外部和内部两个方面进行分析。

他说，制约商业养老保险行业发展的有三个方面的不足。

首先是技术缺陷。众所周知，商业养老保险的缴费和征缴周期非常长。例如，如果一个22岁的大学毕业生在大学毕业后购买商业养老保险，并且活到100岁，那么支付和收取将达到78岁，如果他活到110岁，那将是88岁。随着现代基因技术的发展和医疗条件的改善，人们的预期寿命将会延长。因此，在几十年乃至几百年的时间里，个人购买了商业养老保险并将其交给保险公司。在这方面，应考虑长寿风险和经济因素的变化，包括汇率、利率、国债收益率和死亡率的变化。要分析一个市场，如果是在三年之内，很容易分析变化趋势是什么。如果超过十年或二十年，就需要高科技。因此，这里的技术就是我们所说的精算技术，它是寿险发展的核心技术。从这个角度来看，虽然我国近年来在精算技术方面取得了很大的进步，但与美国、英国等发达资本主义国家相比，我们应该承认我国的精算技术与它们之间还有很多差距。

第二，人才短缺。经营商业养老保险非常专业，这些技术需要人来掌握和开发，所以人才开发是我们的第二个缺点。我还注意到我们大学的保险专业不多，精算专业更少。因此，我在此呼吁我们的大学开设更多的保险专业，尤其是精算专业，为保险业提供更多的人才。我国精算人才短缺。

第三，监管的缺陷。尤其是监管当局，虽然我们试图探索长期风险监管的监管，但这种探索需要一个时间过程。监管当局也有人才短缺的问题。因此，我认为我们在当前行业的产品设计和定价上是保守的，比如商业养老保险。当然，这种保守主义对稳定经营和风险防控有积极作用，但保守主义的另一面是缺乏创新能力，满足不同层次人群对商业养老保险需求的产品多样化不够。因此，个性化和差异化产品很少，产品同质化现象依然严重。

从外部来看，也有三个方面。

首先，社会商业保险意识不够高。我们大多数人可能认为商业保险是一种消费。当然，我们对一些纯粹风险的保险，如人身保险，大多是一次性消费品。然而，保险标的是风险保护与储蓄和投资的结合，因此它不是一种纯粹的消费品。风险保护是一种消费，但储蓄投资是一种财富管理。很多人认为这种风险可能不会降临到我身上，未来的安排还很遥远。因此，对商业保险的认识不够深刻，全社会对商业保险的认识不够强烈，这是影响商业养老保险发展的一个外部因素。

第二，政策支持力度不够。从目前的商业养老保险来看，我们有一定的政策支持，但从国际经验来看，利用一定的税收政策支持和税收政策杠杆来挑动商业养老保险的大市场是一种国际经验。然而，我们过去没有这个政策。这份文件已经写好了这份政策，要求个人商业养老保险的递延所得税试点尽快落地。

第三，虽然人均国内生产总值已达到8000美元，但中国仍有数千万贫困人口，低收入人口仍占一定比例。总的来说，我们购买商业养老保险的能力还不够强。

黄宏说，加快发展的下一步可以概括为“两个落实”和“两个建设”。“两个建设”就是做好商业养老保险监管的规章制度建设，即制度建设。

“两个实现”主要包括以下两个方面。

第一个实施是做好《若干意见》的实施工作。首先，要组织全行业认真学习国务院常务会议通过的《关于加快发展商业养老保险的意见》，领会文件的精神实质。二是要加强对全社会的宣传和引导。第三，要抓好文件精神的落实。

第二个实施是特别注意既定政策的实施。《若干意见》对商业养老保险的发展提出了一些支持政策。如何实施这些政策是当前的一项紧迫任务。比如，刚才大家都在文件中提出了如何加快个人递延所得税商业养老保险产品的试点落地，比如如何做好商业养老保险基金使用的配套政策，如何促进养老产业的发展，这已经成为当前商业养老保险发展的关键。做好这两项建设，一是做好保险业的能力建设。能力建设侧重于两个方面，即我前面提到的三个缺点中的前两个。首先是建设技术能力。我们不仅要完善现有的精算技术，还要根据商业养老保险的实际发展情况，不断开发新的商业养老保险精算技术。二是人才建设，要加大商业养老保险专业人才的引进力度，要引进和培养人才。我们要积极与高校和国家教育主管部门沟通协商，争取这些部门加大培养商业养老保险人才的力度。

来源：罗马观察报