风控摆首位 校园贷市场逐渐向银行开放

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停市八年后，校园贷款市场逐渐向银行开放。

目前，中国工商银行(601398)、中国银行(601988)和中国建设银行(601939)等银行已经小规模地向一些指定大学推出了信贷产品。除了国有银行，一些股份制银行也在积极回归校园。在模式上，有的银行选择“自己动手”，有的则利用互联网金融的电子商务场景和大数据的风险控制能力“共同试水”。

“招商银行信用卡已准备好返回校园。针对校园贷款审核、风险控制和管理三大不足，招商银行信用卡有严格的制度来应对。”招商银行相关负责人(600036)告诉《时代周刊》记者。

6月7日，总经理周对《时代周刊》记者表示，作为传统金融机构，银行在风险控制方面的经验和优势是毋庸置疑的。实施校园贷款在风险控制方面有两大优势。首先，它在信用方面有很深的经验；第二，银行信誉强，道德风险低，便于与学校共同进行风险控制，避免暴力集资。例如，中国银行的校园贷款产品将采用大学间深度合作的模式，大学和银行将共同审核学生贷款需求。

监管变化

今年4月，银监会主席郭树清在今年第一季度经济金融形势分析会上表示，目前银行业缺乏对大学生的服务，银行有责任“打开大门”，更好地为大学生提供金融服务。

一个多月后，该行响应号召，重返校园贷款市场，瞄准监管动荡留下的巨大市场空·怀特。

事实上，银行在校园贷款市场的探索可以追溯到2004年。同年9月，广发银行发行了中国第一张大学生信用卡，随后许多银行相继进入校园消费市场。然而，由于过度消费和无力偿还，校园信用卡纠纷日益增多，大学生的信用风险过高。

《时代周刊》记者从业内了解到，2009年底，银行业信用卡不良率高达2.83%，大学生不良率约为4%。

2009年6月，中国银行业监督管理委员会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确指出银行业金融机构向学生发放信用卡应遵循审慎原则。向学生发放信用卡必须满足两个条件:一是至少18岁，二是要求家长和其他二级还款来源书面同意承担相应的还款责任。在这项政策的影响下，包括广发银行和招商银行在内的许多银行停止向大学生发放信用卡产品，并逐步退出校园市场。

正因为如此，大量校园贷款产品开始“疯狂增长”，导致贷款市场混乱。

据不完全梳理，目前校园金融市场主要有四种参与者。第一类是京东白条等分期付款的商场；第二类是近年来校园网上贷款平台中的各种“现金贷款”；第三类是过去的私人借贷者；第四类是欺诈和黑色财产集团。其中，后三种风险较高，对大学生有吸引力，容易引发恶性借贷事件。

为此，国家加强了监督，并进行了严厉的整顿。2016年4月，教育部和银监会联合下发了《关于加强校园不良贷款风险防范和教育指导的通知》，明确要求高校建立校园不良贷款日常监控机制和实时预警机制，同时建立校园不良贷款应对和处置机制。同年8月，银监会提出“停、动、整、教、引”五字方针，进一步落实整改措施。

随着整顿的加强，校园贷款市场也发生了重大洗牌。据网上贷款家园研究中心统计，截至2017年2月底，中国开展校园贷款业务的互联网金融平台有74个，主要是消费分期付款平台和p2p网上贷款平台，比2015年高峰期减少了34个。

银行涌向海滩

监管带来的优胜劣汰改善了校园贷款市场环境。在线贷款平台退出后留下的巨大市场空空间是银行选择在此时重返的主要原因之一。

艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年全国大学生消费额为4524亿元，预计到2019年将达到5257亿元，因此对金融服务的需求很大。

据不完全统计，截至目前，中国建设银行广东省分行、中国银行和中国工商银行已经推出了相应的校园金融产品，并渗透了普惠金融理念。

学生收入来源少，可支配收入低。建行广东省分行在推出首个网上信用贷款产品——大学生金蜜蜂校园特快贷款时特别关注这一特点。《时代周刊》记者从建行官网在线客服处了解到，该产品申请不需要抵押，贷款利率仅为5.6%，日利率为1.5%，远低于信用卡和p2p信用贷款利率。同时，还将为全日制本科院校的学生提供1000元至5万元的贷款额度，学生可在一年内还清贷款。

"这个贷款利率实际上非常低，至少比其他校园贷款平台低一半."一位不愿透露姓名的中国建设银行内部员工告诉《时代周刊》记者。周告诉《时代周刊》记者，这一利率与银行的普通快速贷款产品相同，远低于之前爆发的非正式校园贷款产品。

中国银行考虑到学生收入不稳定和还款周期长，推出了“中国银行电子贷款校园贷款”产品。据了解，该产品提供高达8000元的贷款金额，不收取任何手续费。该业务的初始还款期可长达12个月，未来将延长至3-6年，涵盖毕业后的入职阶段。同时，它还将提供宽限期服务，在此期间只偿还利息，不偿还本金。

与建行和中行基于大学生消费能力设计产品的理念不同，工行与乐心集团旗下的深圳登台音乐网络技术有限公司合作，尝试推出面向大学生的工行登台音乐信用卡产品。

据了解，该产品将在武汉大学、中山大学、深圳大学和四川大学等九所大学率先推出线下试点项目。

6月9日，乐心集团在接受《时代周刊》采访时表示，中国银行、中国建设银行等银行已经进入校园金融领域，具备资本优势和品牌优势。乐心的分期付款商城最早从校园起步，为用户提供分期付款购物服务，具有场景优势，积累了大数据风险控制经验，拥有成熟的在线营销渠道，可以帮助银行大幅降低客户获取成本，提高风险控制效率。

尽管校园贷款产品需要“合其意”，但只有通过审计、风险控制和管理，才能降低学生贷款带来的财务风险，防止八年前的错误。

据了解，“工行暂存音乐联名卡”的申请人需要通过两次风险控制系统审核才能获得授信额度，第一次是暂存音乐商城的互联网金融风险控制引擎，第二次是工行的风险控制系统。

在风险控制方面，招商银行相关负责人介绍，信用卡选择使用大数据、云计算等技术来增强风险防控能力。同时，还建立了风险检测系统。系统自动捕捉异常交易，监控器通过行为分析进一步决定是否向持卡人发送预警信息，确保消费安全。

“银行将风险控制放在首位，在准入门槛、申请程序和信贷额度方面非常谨慎。银行业正规军的介入也将使校园金融服务更加规范，提高校园金融的包容性。校园贷款市场有望步入正轨。”周告诉《时代周刊》记者。

监管当局也注意到了这种风险。近日，教育部国家助学贷款管理中心副主任马建斌表示，银监会、教育部、人力资源和社会保障部正在研究发布相关规范性文件。

来源：罗马观察报