车贷市场进入“红海”

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今年5月，距《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》规定的整改期限只剩3个月了。P2p在线贷款平台已经转向小型分散的汽车贷款业务。为了生存，每个平台都积极调整业务类型，优化产品设计。到2020年，汽车消费金融市场预计将达到2万亿元，各行各业的玩家都在争相进入市场，所以网上贷款平台自然不愿落后。据专家分析，随着中国汽车市场进入股票期，汽车金融作为汽车售后市场的重要组成部分，在其产业链的上下游都有相当大的发展。

平台聚合，汽车金融

据网上贷款平台统计，2017年4月，中国正常运行的网上贷款平台有2214个，其中有590个(仅统计当月发放车贷标的p2p网上贷款平台数量)涉及车贷业务，占26.65%。由于满足监管要求的小额分散特征，汽车贷款业务越来越受到网上贷款平台的青睐。

“经过几年的发展，汽车贷款行业已经呈现出红海的特点，竞争日趋激烈。”人人聚才首席执行官徐建文表示，从汽车贷款、汽车金融和汽车服务业的关系来看，在汽车贷款的基础上发展汽车金融生态链可能会带来更多的产品，而且有一定的空空间。

平台集群进入汽车金融市场是因为其渗透率低、空空间增长率大，以及汽车作为抵押品的易实现、低风险、小资产规模和成熟模式等优势。然而，汽车贷款行业的线下模式繁重，风险控制要求高。其次，汽车贷款欺诈和资本成本是每个汽车金融平台必须面对的问题。

“汽车市场有一条很长的产业链，从新车购买到保险，再到保养、汽车维修，再到二手车交易。”研究所所长黄认为，面对巨大的市场，汽车贷款平台通过切入二手车抵押贷款，逐步积累汽车产业链的资源和经验，最终切入产业链的其他环节将是必然的结果。

然而，就目前情况而言，徐建文认为，汽车贷存应该深入到整个汽车产业链，有不同的客户群体、不同的用户态度和不同的场景。相应地，平台所要求的核心竞争力也不同。从汽车贷款中发展汽车金融和汽车服务业难度较大，盲目发展新业务风险较高。

商业模式需要创新

在过去十年左右的时间里，中国汽车市场一直以新车销售为主，但在过去两年里，中国汽车市场已经从“新需求”转变为“替代需求”。新车与二手车市场的比例已经达到1: 1，市场潜力巨大。

据了解，目前汽车金融服务模式有四种:由商业银行和保险公司构建的汽车消费抵押贷款模式、由汽车制造商构建的分期付款服务模式、涉及汽车租赁公司的汽车金融租赁服务模式以及由其他机构多方面合作构建的金融服务模式。在这四种模式中，商业银行仍然是汽车贷款的主要提供者。

黄表示，新车和二手车市场交易持续活跃，消费者观念的改变和传统汽车贷款的缺陷，使得通过互联网+汽车金融获得车辆使用权成为一种新的选择。

简而言之，一个进入职场的“白人”想要以10万元的价格买一辆新车，他宁愿先付1万元的首付，然后再付1500元的月租。租车半年或一年后，您可以选择续租、取款或支付最终购车款。这就是汽车金融领域的“租购”模式。

快快友汽车首席执行官杨春辉表示，汽车作为一种消费品，只有在运营和共享中才能成为一种资产。为了加快该资产的周转效率，除了满足汽车抵押贷款的需求外，还可以通过“租购”和“学车贷款”等业务将该资产渗透到汽车金融产业链的上下游，衍生出更多的业务模式。

来源：罗马观察报