揭秘“第一黑帮”如何夺下中国互联网金融半壁江山？

本篇文章6007字，读完约15分钟

数百名首都精英陆续回到中国。经过两三年的渗透，他们已经占据了互联网金融的半壁江山，许多核心部门如风险控制和大公司的产品都被“第一帮”所控制。

在互联网金融界，有一个神秘的派别。 他们要么在大公司担任重要职位，要么开创自己的事业，为世界而战，其中一些人成为传统金融机构创新部门的核心高管。

该派别被称为“第一帮”，因为其成员是从首都一返回的精英。

他们大多智商高，沟通能力强，这个帮派的图腾式品牌是数据和逻辑上的“宗教信仰”。

“四人帮”是如何在两年内夺取中国互联网金融的半壁江山的？

半个国家

在过去的两年里，中国的信贷市场已经觉醒，消费金融强劲崛起，成为互联网金融中势头最强劲的主力军。

“第一帮”从此开始渗透。

数百名首都精英陆续回到中国。经过两三年的渗透，他们已经占据了互联网金融的半壁江山，许多核心部门如风险控制和大公司的产品都被“第一帮”所控制。

他们进入了一些大公司，比如蚂蚁金服网络商业银行的风险负责人俞全和百度副总裁黄爽；

他们还在互联网金融领军人物中担任着重要的风险控制职务，如小米金融信贷业务主管陈、首席运营官和前lufax副总经理姚志平；

此外，还有一批估值高达数十亿的企业家，如荣360创始人叶大庆、掘金总裁顾、量化学院创始人、明特量化首席执行官、倒计时首席执行官。

有人甚至说，“第一帮”掌握了金融技术的关键。

“第一帮”成员的价值也在上升。

猎头丽莎已经在美国呆了半年了。

她长期驻扎和躲藏在弗吉尼亚州麦克林，首府一号的总部。

她的工作是每天和在首都一号工作了6年多的中国人吃饭、喝咖啡、聊天。

“许多国内互联网金融公司已经指定了想要资本1的人，他们的价格高于资本1。”丽莎说，对于有经验的人谁可以担任cro，目前的价格已达到每年200万至400万，他们也分为干股。

一个人在首都一号实习一个月，回国后成为一家金融公司的首席风险官。结果，该公司的估值上升了1亿元。

“第一帮”在中国的势头是惊人的。公司和投资者都对被贴上资本一号标签的人充满热情。

起初，丽莎觉得这种追求有些"迷信和夸张"，但她直到仔细研究了首都一号的发展才明白其背后的逻辑。

在全球消费金融发展史上，资本一号是不可或缺的主角之一。

早在1988年，创始人理查德·费尔班克就觉得自己太超前了。

他提出了“数据驱动一切”的思想，而信用卡业务仍然使用“经验评分模型”。

理查德遇到的是鄙视和质疑。

只有弗吉尼亚州的一家地区性银行——下面的信用卡部——决定冒险一试。

没有人想到这个小部门会蓬勃发展，势不可挡，沿途出现的几十个竞争者要么被它砍掉，要么被它直接收购。

如今，首创在全球500强企业中排名第112位，拥有47300名员工，资产超过3000亿美元，成为美国第二大消费金融公司。

这条传奇的攻击之路已经成为美国乃至全世界消费金融的经典案例。

从1998年到2003年的六年间，在监管危机到来之前，首创迅速扩张，推出了一系列创新产品，被认为是最具活力的“黄金六年”。

经历了这六年的中国人正在成为“第一帮”的骨干。

我们追踪这群人，寻找资本一号和“第一帮”背后强大的基因钥匙...

02精英天堂

直到现在，李英浩仍然记得一个场景，一辆“加长林肯”在离开机场后被发现等候。

对他来说，这太大了，因为他只是一个二年级的研究生，负担不起往返机票，酒店住宿，甚至豪华轿车交通。

2000年，在佐治亚大学学习应用经济学的李英浩，在首都一号之前通过了两轮笔试，然后飞往总部参加正式面试。

等待他的是几轮激烈的战斗。

早上，现场几十个人参加了一个持续3个小时的笔试。

“这个话题非常有趣，有点类似于奥林匹克竞赛的话题，但更偏向于数理逻辑。”李英浩回忆说，最有趣的事情是有个性测试问题。例如，如果你的团队中有两个人反对你，你该怎么办？

在下午的采访中，几十个人只剩下几个人。采访者拿了一套案例问题，让李英浩当着他的面回答。

他没有在规定的时间内完成，甚至最后的答案都是错的。“事实上，面试官并不关心答案，只是想看看你的思维过程和推断答案的方式。”。

现在担任百度财务副总裁的黄爽仍然记得当时的情景，采访者不断“诱惑”她，试图让她把答案画成一张“图表”。

只有不到5%的人能够在轮战面试中呆上一天。

对于早在1996年入学的顾，严谨而有趣的面试过程甚至是他选择留在首都一中的直接原因。

当时，他已经接受了微软和投资银行的邀请，并接受了capital one的采访，但这只是一次经历。

顾魏晨说:“考试就像一场突破障碍的游戏，充满了智力挑战。”在早期，首都一号的面试更加严格。他来回接受了17次采访，并三次飞往总部。

在上次采访中，作者是创始人理查德。采访结束后，顾开始趴在办公桌上睡觉。

理查德有点不高兴。当他知道顾已经问完了的问题时，他大吃一惊。在20分钟的采访中，他们谈了40多分钟。

在第二次采访中，他是首都一号的联合创始人。理查德在他面前说:“不管你怎么看这个人，我一定要得到它。”。

正是这一幕使得顾毫不犹豫地放弃微软和投资银行来到这家公司。“这给了我一些期望，我觉得这里有无限的机会和可能性。”

“当你进入这家公司，你很快就会发现你周围的人是如此相似。”李英浩周围的同事就像一个模子。他们几乎有完全相似的特征:阳光开朗，高智商和很强的沟通能力。

从经验来看，这些人有一些共同之处。他们遭受了挫折，很快站了起来。

“每个人都很容易沟通，每个人都很聪明。他们是同一类人。如果你跟不上每个人，你会感到羞愧，选择离开。”

好像它是一个漏斗，首都一号故意建造了一个精英天堂。

这个精确的招聘系统的形成，都来自于他们多年的就业数据的沉淀。

黄爽说:“他们会给人贴标签，然后根据他们的表现决定这个标签的重量和比例。”

例如，如果哈佛毕业生表现不佳，哈佛的标签权重将会降低。

首都一号，一个近乎神圣崇拜的数据，曾经让陈很难理解。

有一次，在陈的部门想招聘一名经理，与简历完全吻合，但招聘部门还是要求考试，“人力资源在公司特别强”。

黄爽说:“即使你招了一个coo，你也需要考试。”

不管你的出身，不管你的国籍，不要看你过去的简历，只看你的资历和潜力——这就是英雄的来源。

每年，首都一号甚至从印度理工学院挑选出最好的毕业生。

除了招聘，任何晋升都要经过考试，分数占很大比例。

在许多场合，理查德毫不骄傲地说了一句话:“把我们公司的前10%与其他公司相比可能没什么；但如果你比较一下前80%的人，你会发现他们只不过高了几个等级。”

理查德聚集了这样一群具有独特气质的人，组成了首都一号早期精干的部队。

在他看来，具有这些特征的人适合引发一场“数据驱动”的革命。

结果表明情况确实如此。

03数据崇拜

在首都一号，“数据驱动”贯穿所有毛细血管，无论是招聘还是组织结构。

所有产品的推出将“数据说话”推向了极致。

周静当时在毕业后不久就加入了capital one，他也对公司的内部制度感到震惊——整个公司就像一台巨大的创新机器，每个小部门相当于一个内部创业的小团队。

周静说:“只要你有一个想法，并有数据证明这是可行的，你可以拉整个公司的资源和人力，并开始推动前进。”

基于数据的测试和学习是创新机器资本一号的引擎和核心。

黄爽说:“我们几乎每个月都会刷美国人的数据，以寻找潜在的客户，开发新产品，或迭代原始产品。”

在最后一个新产品推出之前，首创先将同一个客户群分成数百个客户群，针对不同的客户群销售不同价格的产品，并测试其接受度、坏账率和利润，从而选择最佳方案。

就像在一片土地上播种不同的种子，等待发芽开花，挑选出最好的品种。

“首都一号每天都有成千上万次这样的测试，”首都一号前统计部门高级主管刘志军说。

测试有多详细？

“当你寄信的时候，不管是粉红色的信封还是粉红色的蓝色信封，不管你是否需要签名，等等。，你必须对它进行测试，并查看反馈数据以做出决定，”周静说。

一旦产品被数据反复验证，它将进入“试验”阶段。

在一次大型会议上，首都一号的商业领袖坐在观众席上。黄爽称之为“上法庭”，他说:“你应该像律师一样掌权，用事实和雄辩来征服他们。”

这个过程让黄爽感到极度兴奋和紧张。"如果你的产品有漏洞，你会被要求死在舞台上."。

一旦通过“试验”，公司，一个创新的机器，将全力以赴，分配所有的资源，并使用它们来推广你的产品。

这只是一场智力竞赛。

黄爽说:“2003年以前，首创股份不像是一家金融公司，更像是一家互联网公司。”公司就像一个大学校园，每个人都不修边幅，带有明显的“大学校园风格”。

“当时，公司最喜欢的口号是‘触及明星’(仰望明星空)，不断追求和超越，他身边的年轻人才都很喜欢这一套。”黄爽曾经被这句话激怒过。

“你失败了，没关系，公司可以为你的错误付出代价，而不会受到惩罚，”陈Xi说，但你必须承受无法“仰望星空空".”的压抑和自责

“如果你几个月不开，你会很紧张，”黄爽说，你会害怕“穿西装”。

只要你表现好，你在首都一号就有特权。你可以随意穿便装。那些每天穿着人字拖和大短裤的人似乎都戴着奖牌，这表明他们取得了巨大的成就。

但是如果你每天都穿西装打领带，“这有点尴尬。”

在这里，充满激情的竞争文化滋润着每个年轻人的心灵；对尝试和错误的宽容让他们可以自由成长。

几乎每个人都被那个充满激情的时代“烙印”，并将伴随着他们。

由于这群人的反复尝试和错误，首创一号已经生产了很多创新产品，比如信用卡回扣——任何消费信用卡都有2%的回扣。

“每一笔信用卡回扣，你怎么赚钱？当时，所有银行都无法理解，因为刷卡手续费高于2%。”

但是一个资本公司怎么能做亏本生意呢？

“事实上，赚钱是有可能的，因为不是所有人都会在当月还清贷款，有些人会因为不还钱而产生利息。”刘志军说，首创通过大量的数据测试，计算出“还没到”的概率，从而设计出这款产品。

“在《资本论》中，数据是一种宗教信仰，它深深扎根于每一个细节和每一根毛细血管。”李英浩说，这是资本一号的主要遗传关键，也是避免危机一次又一次的潜在原因。

创业就像最危险的象棋游戏。每一枚棋子都落对了。“几乎从不犯大错误”不能归咎于运气。

在2008年金融危机到来之前，提供抵押贷款的capital one监测到数据异常。“尽管市场对抵押贷款非常狂热，但数据不会说谎，公司果断出售了抵押贷款业务。”李英浩表示，正是这一举措让首创避免了次贷危机的致命伤害。

多亏了“数据崇拜”，资本一号躲过了历史上最大的金融危机。

04返乡潮

这群年轻人享受着首都一号带来的影响和发展，但他们中的许多人在这里呆了五年后陷入了困境。

首都一号招募了太多精英，但晋升的职位有限，导致后来大量员工流失。

黄爽表示:“在公司发展的早期阶段，精英战略是正确的，但以后需要加以限制。”聪明人也有雄心壮志。

另一方面，在美国的中国金融公司很难升到高位。

李英浩说:“因为那一代出国的中国人太谦虚，不善于表达自己，他们更擅长分析工作，但不擅长需要熟悉美国文化的管理工作。”

在经历了金融危机的残酷洗礼后，这一代成熟而充实的精英们吸收了资本一号的精髓，开始将注意力转向中国。

2013年，余额宝诞生后，中国互联网金融时代到来了，一切都风起云涌，机遇与日俱增，金融改变了轨迹，驶入了科技高速公路。

此时，百年一遇的机会就在海洋的另一边，向他们招手。

他们已经踏上了回归中国的道路，试图将资本一号所吸收的基因和品牌带回中国。

“你为什么要回家？”

面对这个问题，每个人的答案都会略有不同，但核心逻辑是中国市场，这是值得期待的。

，黄爽的回答是:“在美国，你可以看到已知的未来，但中国的未来是未知的，这是值得期待的”

荣360首席执行官叶大庆建立了首都一号微信群。这个团体已经挤满了500人，其中三分之一已经回家。

在各种金融技术峰会、论坛和聚会上，许多成员来自首都一号，每个人都开玩笑说:“结果变成了首都一号的线下聚会。”

短短两年时间，这些海归已经渗透到互联网金融的核心。

为什么是首都一号？为什么是“第一帮”？

网络金融的发展是金融领域的一场科技革命。资本一号的“数据驱动”基因与这场技术革命的含义和本质相吻合。

“capital one最大的成功之一是，它充分开发了次级抵押贷款人群。”陈认为，中国互联网金融崛起的核心服务对象是传统金融机构尚未触及的“次级抵押贷款人群”。

这片土地甚至比美国还大。

在美国，信用卡的普及率高达80%,而在中国，只有30%,有大量的金融空白，等待填海。

市场是巨大的，前景是光明的，但它仍然需要一个漫长的旅程来提取资本一的精髓，并根据当地的条件在中国扎根。

“对于数据驱动的概念，许多公司表面上已经接受，但核心并没有放松。”陈说，正在变暖的冻土刚刚到来。

早在2009年，顾回到中国，在一家名为“信用数据”(Credit Data)的公司工作，试图将“资本一号”(capital one)的数据驱动概念应用于中国传统金融机构，为它们提供数据和反欺诈服务。

顾去了每一家银行，工作了两年。“我们期待着制作金凤凰，但我们养了一只老母鸡却没有亏损，但我们看不到未来。”。

这些想法太新了。即使过了三年，陈回到中国做生意，情况仍然没有改善。

他试图咨询传统金融机构，谈论“数据驱动”的概念，但大多数人仍然不相信。

起初，陈告诉银行的负责人，在首都一中，信用卡审核已经完全自动化，无需人工操作。

“对方不相信我，认为我在吹牛。”陈不得不改变策略，称在美国，只有20%的手工审计可以完成。

这对企业家来说是真的，对那些成为公司高管的人来说也是真的。在公司内部推行“数据改革”时，“困难和问题太多了。”

这些雄心勃勃的海归，在回国的头两年，不得不经历一段痛苦的磨合时期，接受本土化转型。

陈Xi说:“这种模式是不能复制的，它需要一些中国的改进。”要理解这一点，就必须适应当地的条件。

“第一帮”正在努力培育和改善首都一号的基因。

陈加入小米金融，成为信贷业务主管。

周静成为了pintec的首席执行官，继续在个人信贷业务中全面自动化capital one。

顾将的创业项目与掘金合并，他也成为了掘金的总裁。

李英浩创立了明特量化，并在第三轮融资。

加入百度的黄爽试图用最新的人工智能重现金融传奇。

“我们的产品和理念延续了资本一号的基因”，而李英浩仍在寻找的模板人:沟通能力强、经历过挫折、能迅速起床。

当顾晨曦遇到一位特别乐观的面试官时，他会对他的副手说:“不管你怎么想，这个人，我绝对想要。”

“第一帮”经常聚在一起，他们像大学校友一样谈笑风生。

拍照时，他们会伸出一根手指放在胸前——这是“第一”的象征和他们的精神图腾。

刚刚适应中国土壤的老一代人逐渐开花结果，而新的一代人只是埋下种子，等待发芽...

来源：罗马观察报