银行理财收益“八连涨” 股份行和城商行并列第一

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7月银行理财市场综述

荣360监测的数据显示，7月份银行理财产品流通总量为11613件，比上个月减少1472件，降幅为11.25%；平均预期年化收益率为4.43%，比上个月高出0.03个百分点。自去年12月以来，收入已经实现了8次连续增长，达到了22个月以来的最高水平；平均周期为5.3个月，比上个月高0.1个月。

首先，发行量下降了11.25%

7月，本行共发行理财产品11613种，较6月减少1472种，降幅11.25%。由于市场资金短缺和年中mpa评估压力，6月份各大银行积极发行理财产品吸引资金，月发行量也达到峰值。自7月份以来，短期资本压力明显缓解，理财产品的发行量在7月份下降是合理的。然而，总的来说，7月份的发行量仍然很高，今年的月发行量超过1万份。

其次，回报率连续八年上升，达到22个月以来的最高水平

7月份，银行理财产品的平均预期年化收益率为4.43%，比6月份上升0.03个百分点。自去年12月以来，该指数已连续8个月上涨，达到22个月的新高。根据理财产品的不同收益类型，平均预期收益率为3.74%的保本收益理财产品有956种，平均预期收益率为3.88%的保本浮动收益理财产品有2572种，平均预期收益率为4.71%的非保本浮动收益理财产品有7488种。

我们之前说过，从7月份开始，银行的金融收益率明显下降，但是为什么7月份的平均收益率要高于6月份呢？

6月份，该行理财收益率大幅上升。本月初的平均收益率仅为4.3%，但本月底升至4.5%。在7月的第一周，收益率迅速降至4.38%，但在接下来的三周几乎没有变化，一直在4.4%左右浮动。从6月到7月，我行理财收入呈现倒V型趋势。我们说7月收益的下降是针对6月底的收益，但从整个月来看，7

尽管银行财富管理的回报率在7月份有所上升，但增速正在放缓。7月，央行频繁在公开市场操作，主要目的是对冲到期的反向回购。货币政策保持稳定和中性，流动性保持稳定和紧张。从shibor利率来看，除1个月和3个月期外，其他期限利率仍远高于年初，市场利率仍处于较高水平。虽然年末后节点银行的短期资金压力有所缓解，但银行不敢放松。预计8月份银行理财收入的波动将与7月份最后三周类似，并将继续在较窄的范围内调整。

第三，城市商业银行和股份制银行的收入并列第一

从不同类型的银行来看，7月份城市商业银行发行了4055种金融产品，平均预期收益率为4.59%，股份制银行1964种，国有银行4.59%，国有银行4.48%，农村商业银行3051种，平均预期收益率为4.21%，邮政储蓄银行190种，平均预期收益率为3.21%。

银行财务管理不能只看平均回报率，还要了解产品的类型。例如，私人银行客户和高净值客户购买专属理财产品的门槛太高，普通投资者负担不起；风险等级在3级以上的理财产品风险较高，风险厌恶者应谨慎购买；结构性理财产品的预期最高回报率较高，但实际合规率不高，所以如果你不了解，就不要轻易去碰它。

理论上讲，银行规模越大，收入越低，银行规模越小，收入越高。大银行在全国有许多营业网点、最大数量的客户和最值得信赖的人，因此没有必要仅仅通过高收入来吸引投资者；与小银行相比，它们有更多的缺点。如果投资者想抛弃大银行，选择自己，除了提高理财产品的丰富性和服务水平之外，他们还必须依靠更有吸引力的收入。

因此，通常情况下，城市商业银行的收入高于股份制银行，股份制银行高于国有银行。然而，银行规模与财务管理收入之间并没有绝对的正相关关系。比如，农村商业银行的资金管理能力有限，收入普遍较低，所以一些银行会选择将资金交给大银行进行资本运营，由于多了一个环节，收入会被压缩。此外，外资银行发行的外币理财产品比例很高，外币理财产品的收益率远低于人民币理财产品，因此外资银行理财产品的平均收益率明显低于其他类型银行。

第四，239种理财产品没有达到预期的最高回报率

在7月到期的理财产品中，有239种产品没有达到预期的最高回报率，其中94种是结构性理财产品，145种是非结构性理财产品。结构性理财产品的预期回报率是一个区间，最低回报率非常低，最高回报率非常高。但是，实际到期收益率应根据观察期间基础资产的表现来确定，达到最高收益率的概率只有一半左右。

在盈利不达标的145种非结构性理财产品中，有141种是交通银行发行的，大部分是盈利增长、利润稳定的系列理财产品。

值得注意的是，江西银行理财产品友生理财在本季度赢得了023个理财产品，预期回报率为4.7%，而到期收益率为-23%，是7月份唯一一个出现亏损的理财产品。理财产品遭受如此大的损失是罕见的。

然而，投资者不需要为此担心。银行理财产品的损失概率极低，超过99%的理财产品能够如期获得本金和收益。

V.给投资者的建议

上半年，银行理财收入上升的市场已经结束，下半年收入波动不会太大，但预计年底仍会有一个尾盘市场。荣360金融分析师对下半年需要购买理财产品的投资者提出以下建议:

首先，时间限制不应该太短或太长，3-12个月是最好的。在3个月内，理财产品不仅回报率低，而且到期后还会更新。如果不及时运作，就会出现资金问题。理财产品12个月以上的流动性太差，除非你能保证资金在此期间不会被使用；

第二，银行优先考虑城市商业银行和股份制银行，它们的收入高于其他银行。产品类型以封闭式预期收益理财产品为主，其收益高于开放式净值理财产品；

第三，当我们看到超高收入(5.5%以上)的理财产品时，应保持警惕，看看是否是以下情况之一:私人银行客户理财、高净值客户理财、结构性理财、风险三级理财。

事实上，购买银行财务管理的技巧并不多，以上都提到了。只要你买了几次，就很容易掌握方法，但是新手在买之前应该做更多的研究。

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来源：罗马观察报