你被骗了！其实保险只要保到70岁就够了！

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“首先，随着未来医学的进步，人们的寿命会越来越长。当这一代80-90岁的年轻人步入老年时，70岁可能只是步入老年的门槛(现在国家认可的老年门槛是60岁)，未来还有20-30年的寿命。面对几乎肯定的长寿风险，如此重要的保险将保证到70岁。如何在未来的漫长岁月中保护它？

核心提示:许多人想购买终身大病保险，但终身大病保险不仅昂贵，而且可能不划算。让我们看看李哥说了什么。

什么保险最划算？

最迫切需要购买什么保险？

哪种保险对你最有意义？

答案是一样的——“用你能承受的小额资金来防范不太可能发生的风险，但不是很小的风险，一旦发生就会造成很大的伤害。小钱，可能性不是很小，但危害很大——这三个要素之一不能少。”

例如，航空空意外保险，金额很小，是非常有害的，但它的发生概率太小，所以它不是最重要的。

另一个例子是航班延误保险，金额很小，发生的概率很高，但是它的危害很小，所以不是最重要的，因为它在机场浪费更多的时间。

另一个例子是具有保护大病功能的储蓄人寿保险，它发生的概率很高，危害也很大，但是需要支付的保费也相当昂贵，比如年收入是10万，为了获得如此高的保护，保费需要2万，那么你可以用什么钱来满足你其他更重要、更迫切的财务需求呢？所以这不是最重要的。

60岁以上的老人也有大病保险。保险费太贵了。这笔钱可能足够你去看医生，所以它不是最重要的。

20岁至50岁之间的成年人的危重病保险完全符合这三个标准:钱不多，而且不可能有一天突然被诊断出ca，一旦发生，整个家庭将陷入不可逆转的悲剧。

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此外，在上述两大保险干货帖子中，我反复强调了我个人关于保险的一个知识:将大病保险保留到70岁就足够了。

然而，每次李戈提出这一观点，都有人提出质疑，说李戈的说法既不科学，也不明智。

反对的理由只有两个。

“首先，随着未来医学的进步，人们的寿命会越来越长。当这一代80-90岁的年轻人步入老年时，70岁可能只是步入老年的门槛(现在国家认可的老年门槛是60岁)，未来还有20-30年的寿命。面对几乎肯定的长寿风险，如此重要的保险将保证到70岁。如何在未来的漫长岁月中保护它？

其次，由于长寿的风险越来越大，你可能活到80-90岁。如果大病保险只有70年的历史，你在过去几十年中支付的保费很有可能会被浪费掉，损失会很大。"

未来充满不确定性，所以只有购买终身大病保险，我们才能一劳永逸地避免风险。

每次看到这样的问题，我都懒得反驳。但是昨天，我看到了一个关于大病保险应该有多长时间的问题。他给出的答案是:因人而异。

如果你的收入不错，你的预算足够，而且你想得到更持久的保护，终身大病保险更适合你；

如果你的保险预算有限，你只能“抓住关键矛盾”——通过适当缩短保险期限，你可以在承担重大经济责任期间(工作期间)保持足够的保险覆盖面。

他还列举了两个例子，一个朋友的年薪是6万多，而且系统内的工作是稳定的，但是空房间的增加是有限的。如果你想一辈子保留它，每年的保费是5000多英镑，这压力太大了。然而，如果你只保留它直到70岁，每年保费是3000+，这是负担得起的，所以建议保留它直到70岁。

另一个朋友的收入很高，每年的保费预算是12000，他的理财观比较保守，所以建议终身保留。

这一逻辑与教科书非常一致，这是一个普通财务规划师会给客户的标准建议，但我认为这一逻辑在现实中是站不住脚的。

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首先，金钱的时间价值没有被考虑。

人人都知道通货膨胀，但许多人不知道医疗费用的增长率是所有行业中最严格和最快的。李戈反复强调，中国未来最富有的方式是这四个产业:泛教育、泛财务管理、泛娱乐、泛健康。

出于对泛教育、泛娱乐的乐观原因，李戈的许多文章都有过阐述。为什么读了这么多年书后赚钱这么难？“是最深刻和最黑暗的解释。对泛健康的乐观自然是因为这个行业是最有利可图的。

为什么它是最有利可图的？

难道不是因为即使医疗行业的服务价格快速上涨，也不怕没人买单吗？

如今，市场上主流大病保险的最高保险金额为50万英镑。如果被保险人今年是30岁，到他70岁的时候，最多50万元可以优惠的疾病和现在花2万元可以优惠的疾病差不多！

如果你在90岁的时候需要花钱去看医生，即使你购买的重病保险“完美地”覆盖了你的一生，是的，你对老年风险的看法是对的，但是此时给你的50万就像是在说你明天将被诊断出患有慢性萎缩性胃炎。结果，热心的保险理赔员会在第一时间把保险金送到你的床边，说你必须乐观地面对现实，积极配合治疗，勇敢地战胜疾病。我们真诚地祝福你。

当你听到它的时候你很兴奋，你满脑子都是牛。当你感叹世界上有真情实感的时候，你为自己聪明的时候买了保险而感到高兴。当你擦干眼泪，打开保险公司寄来的红包时，你发现里面只有2000多元...

所以你当场吐血，整出戏就结束了...

哦.....不，如果你愚蠢到花很多钱买100万份人寿保险，热心的保险公司会在第一时间给你高达5000元的人寿保险索赔。

你60岁的儿子得到了这笔“巨款”，他想，上海的坟墓买不起，苏州也买不起。最好把骨灰撒到海里。这5000元将是给我即将出生的孙子的礼物。我很高兴地决定了...

如果你认为可以在市场上买到的50万元甚至100万元的大病保险，可以完美地覆盖未来不可预知的老年风险，保证无忧的生活，我只能说一句话——

亲爱的朋友们，侬的计数是不是像音乐一样变老了？

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第二，富人和穷人的真正金融需求没有得到考虑。

通过财务规划师证书的同事知道，在为客户制定财务计划时，要求客户描述他们的财务需求或目标是非常重要的。

不称职的理财规划师只会盲目地满足客户提出的各种要求，即使他们想开动脑筋，也不得不去挖掘空，去关注它，这将导致极高的财务风险！

如果顾客不理解，他们可以敞开心扉。你是专业人士，你也不明白？就像不懂事的孩子会提出不合理的要求一样，父母应该做的是引导教育，而不是盲目地满足他们。

一个合格的财务规划师会根据客户的实际财务状况与财务目标之间的距离给出一个合理的、可实施的解决方案，并引导客户接受这个更为实际的解决方案。

最好的理财规划师会洞察客户自己没有意识到的财务需求和思维盲区。

在以上两个案例中，一个相对富裕的朋友说他每年可以支付12000元购买保险。如果他说他可以付12000元，你会给他12000元吗？还是所有保费低于12000元的保险都适合他？

他的收入有多高？工作压力有多大？有可能在几年内自己创业吗？有多少抵押贷款没有还清？孩子们将来想出国留学吗？你和你妻子的关系好吗？你的婚姻将来会破裂吗？……

他认为每年支付12000元保险金是最合理的水平。也许他是一个被保险公司洗脑的人，对财务管理有着超级保守的观念。也许他的年收入只有10万元，更不用说每年拿1.2万元买保险了。即使你每年只拿6000元保险，你不觉得太多了吗？

如今，如果财务管理的概念过于激进，那就是死亡，但如果财务管理的概念过于保守，总是追求绝对安全，那就是死亡。

因为财务管理的核心是平衡。

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这个世界变化如此之快，以至于从我们出生起就已经决定了，我们注定要永远生活在一个由无数不确定性组成的人生难题中。未知并不可怕，相反，它能让人心潮澎湃。可怕的是基于无知的保守和回避。外国枪支和枪支已经过来了。你不能通过多读孔孟之书来挽救民族危机。这是命运。你逃不掉的。

因此，对于这位认为自己每年可以支付12000元保险的朋友来说，推荐一份终身大病保险真的好吗？

两天前，一个粉丝问我市场上有没有2000万元的人寿保险，或者我能不能买n份人寿保险，使保险金额达到2000万元。

我的回答简洁明了:如果你计算后发现你真的值这么多钱，请注意你的实际收入能力已经达到了这么高的水平，而不是你已经投入了很高的投资杠杆(例如，如果你买了一套有数千万债务的N套房，你害怕你死的时候无法还钱)，那么你现在就不需要制定保险计划——你不需要购买任何非强制性的保险。

你有几千万甚至上亿的资产，或者你的年收入接近一千万。你需要什么样的财务保护？

即使你问几个像李嘉诚这样的保镖，也不要让人绑架你，这比买保险更现实！

如果你还想买保险，那一定不是为了保护，而是为了各种更高层次的金融需求，比如避税、债务规避、财产离婚、财产继承和向国外转移资产。

三年前，李师兄写“李嘉诚和夏普兄弟不需要购买保险”时，就阐述了这一原则。

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看看另一个朋友，系统中的年薪是60，000多，空.没有增加这意味着他想反击并跨越阶级，这几乎是不可能的。他想在大城市买房子，或者他想在未来残酷的竞争中尽一切可能。为了把他的孩子安全送到基地，他现在必须做两件事。首先，将所有财政资源集中在投资上。

没错，通过适当的进步来寻求稳定是可能的，但是盲目地追求保守主义并不能达到你想要的稳定。

与每年花费5000多英镑购买终身大病保险相比，每年花费3000多英镑购买70岁以上的大病保险似乎更适合他。然而，一个人的安全需求不仅仅是重病，还包括人寿保险、意外保险甚至汽车保险。如果建立了一个家庭，这种保障还包括他的妻子和孩子，老人和年轻人，这是非常昂贵的。

如果我是他，我会认为3000元以上的大病保险很贵，所以我会选择购买一年300元以上的医疗保险。

不要说你在任何金融教科书中都看不到李戈今天所表达的保险概念，在其他金融媒体上也几乎不可能看到。

这个世界太复杂了，你拿了证书后不可能成为专家，但是你需要积累经验，你需要有深刻的洞察力，思考你内心的欲望和弱点，他人的生活状况，以及世界本身。

互动:你会购买重病保险吗？你每年愿意在保险上花多少钱？

来源：罗马观察报