一文看透现代版高利贷：借款一万 输进去一套房

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所谓“现金贷款”，是指小额现金贷款业务，为用户提供日常消费的短期资本贷款。它具有贷款和还款方式方便灵活、审批实时、到达快捷的特点。

自2016年以来，“现金贷款”一词频繁出现在共同黄金行业和资本行业。

起源于中国黄金互助圈的消费金融热。

在各种各样的互助黄金会议上，从交通端的巨头到初创公司，在演讲环节中，往往用加粗的字体标示着“消费金融将是一片蓝色的大海，从2016年到2020年，将有数千亿元，年均增长20%以上。”

很少有人知道这个数字的权威来源和计算方法。所有需要的是这块蛋糕足够大，足够大。

无论是电子商务、银行还是互联网公司，小额现金贷款无疑是一把能迅速抢走食物的刀叉。

名片:现金贷款

所谓“现金贷款”，是指小额现金贷款业务，为用户提供日常消费的短期资本贷款。它具有贷款和还款方式方便灵活、审批实时、到达快捷的特点。

这种业务从蚂蚁金服、京东金融这样的大公司，到钱宝、张中金融、量化学校这样的初创公司，都得到了大力推广，很多公司都获得了融资，比如量化学校已经融入了C轮，钱宝已经融入了b+轮。

目前，现金贷款正如火如荼地进行着。一线和二线城市主要是在线的，而三线和四线城市主要是离线的，这已经渗透到中国的几乎所有角落。

在许多金融门户网站或新媒体上，大大小小的公司和利益相关者都渴望谈论消费金融将如何推动中国的经济转型和升级；另一方面，在各种基层的贴吧和论坛，如“停止赌博”，也是讨论现金贷款平台遇到的高利息压迫或逃避长期贷款后的自满情绪的热点。

寺庙的高度和河流湖泊之间的距离经常会发出不同声音的噪音。现金贷款就像一对孪生花，让一群人瞬间致富；另一方面，它让一些人陷入了深渊…

金字塔计划的疯狂蔓延

两年前，27岁的太原人黄晴(音译)放弃了她花80万元买下的一家国有企业的铁饭碗，跑去申请现金贷款，所有人都认为她疯了。

然而，在成为一名贷款推销员后，黄晴一个月就赚了4万元，并把她的弟弟和丈夫从国有企业拖出来加入了这个行业。

这个家庭的年收入接近一百万英镑。

现在，她已经成为这个行业的“大姐”。她可以把孩子带回家，每天打几个电话，从而获得数万英镑的佣金。

仍在国有企业工作的同事们很努力，只在3000岁出头时拿着工资。

自2016年以来，现金贷款在全国范围内疯狂蔓延。

在一线和二线城市，网上贷款是主体；然而，在三、四线城市，它们深深扎根于线下贷款的形式。太原，一个三线城市，正被现金贷款的热潮所改变。嗅觉敏锐的人们涌入这个暴利领域，开始了不同的生活。

去年11月，殷通过了喜利贷款太原分行的面试，成为一名初级贷款员。

每天，清洁工扫地，在前面撕小广告，尹在后面撒名片；夜深人静时，尹像一个小偷，出没在各个社区的走廊上贴贴纸。

一个月之内，尹就送出了两盒名片，多达数万张。

带着这种“无孔不入”的精神，殷在第一个月就赢得了“新人王”的称号，借了100多万元，赚了3万多元的佣金。

现金贷款也让高中没毕业的尹过上了胜利者的生活。一大批愿意吃苦赚钱但学历低的年轻人涌入这个行业。

“每年至少有6000人涌入太原的现金贷款行业。”太原分行现金贷款负责人表示，他们的月平均收入高达6000元，远远超过当地人均收入。

该负责人表示:“据保守估计，太原市现金贷款公司有60家，包括汽车贷款公司和抵押贷款公司在内的贷款公司总数必须达到数百家。”

现金贷款在太原发展迅速，甚至小企业的月贷款也从几千万增长到了几亿。这只是现金贷款疯狂蔓延的一个微小缩影。据好贷款网统计，中国的贷款人员总数已达100万。

数以百万计的人是强大的，这个行业正在三线和四线城市以这种疯狂的线下展示方式迅猛发展。

暴利游戏

为什么资本青睐现金贷款？

更疯狂的一幕发生在网上。网上借贷在互联网上呈现燎原之势。

据不完全统计，网上现金贷款平台有数千个。然而，为了扩大客户群，一些公司会同时展示多种产品，因此有数百个活跃的现金贷款平台。

线下贷款需要贷款官员和销售人员，而在线贷款也开始作为“中介”出现。他们在这个产业链中扮演着“形象包装”的角色。

陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专门从事“网上贷款中介”。他们分散在主要的“在线贷款集团”中，以吸引客户，“每笔订单收取5-10%的佣金”。

"中介的存在依赖于信息不对称."陈庆龙精通各种贷款平台的风险控制规则，他的主要工作是帮助贷款用户“打包材料”，绕开风险控制。

他最常见的技巧之一是帮助客户打包他们的工作单元。

陈庆龙为公司安装了座机，并为所有客户的公司电话保留了这个号码。一个全职的小妹妹负责接电话。当她见到贷款平台返回时，她回答:“是的，某某是我们公司的员工。”

此外，ps文件、包装通讯录等工作也是陈庆龙的招数。这家只有五个人的小公司每年可以用贷款佣金赚取数百万的利润。

中介的繁荣只是火热的网上现金贷款的一个缩影。

资深从业者冯冰表示，该行业的集体爆发实际上始于2016年8月之后。

“随着网上贷款监管规定的出台，许多平台无法绕过企业借入200万元人民币的门槛。因此，给个人比给企业更好，所以大量的平台开始转化为现金贷款，”冯冰说。

也有一些嗅觉敏锐的人长期以来一直关注着这块肥肉。2014年，一个中等规模的p2p平台开始转变为现金贷款。

首席执行官张闯首先将线下小额信贷业务扩大到26家分行，同时在线贷款团队也扩大到数十人。

从一百万资金开始，公司的总资产已经达到十亿多。张伟表示:“在将该公司引入现金贷款行业后，该公司立即恢复了活力，每年实现净利润2000万英镑。”

“我们只有零风险控制，行业就是这样做的。”在张创公司的借款页面，您只需手工输入“芝麻信用评分、花白额度、借款白额度、信用卡最高额度、借宝借款额度”即可借款。整个过程不需要第三方的授权和验证。

张闯说，在这个行业，50%以下的贷款利率是低的-与银行相比，一般通过率不到10%。

“我们不关心风险控制。只要坏账率低于50%，我们就能盈利”，张闯说。该行业的一般坏账率在20%以上，但仍是暴利行业。“一个知名的大型平台，开始时坏账率接近50%，每个月可以赚3000万元。”

如此巨大的利润让每个人都红了眼睛。

企业家和投资者都开始意识到现金贷款是一项“很难不赚钱”的业务。

上市公司通过现金贷款成功扭亏为盈

自2015年以来，一直有来自现金贷款的融资消息:我借了10亿元人民币，使用了1.56亿钱宝，8000万快速贷款和2000万闪银...

2月22日，深圳上市公司2345 (002195)发布了2016年业绩报告，称其净利润为1.1亿元。

2016年，上市公司总营业收入和股东应占净利润同比分别增长18.48%和52.19%。其中，全资子公司上海2345金融科技有限公司在2016年合并报表范围内实现归属于母公司所有者的净利润1.12707亿元。

2015年，该公司仍有731.81万元的年度亏损。

这是一个现金贷款产品“2345贷款王”，成功扭转了2345年的损失。去年12月，贷款金额为14亿元。

互联网消费金融业务已成为2345年的重要利润来源，净利润占总业务净利润的17.8%。公司的主要产品还包括2345浏览器、2345网站导航等。，这将带来广告收入。

2345网上消费金融业务的主要产品是现金贷款产品“2345贷款王”，为用户提供最长30天、额度500-5000、日利率0.1%的网上贷款业务。

2016年，“2345贷款王”平台共发放贷款411.75万笔，比2015年增长2937%；2016年共发放贷款62.74亿元，比2015年增长2160%。2016年12月，单月发放贷款14.02亿元；截至2016年12月31日，贷款余额超过13.76亿元，比2015年末增加1713%。

在最近的一次分享中，李开复透露，创新工程投资的“钱宝”上个月贷款120万，每月贷款18亿。从单个月的贷款规模来看，2345贷款王与钱宝没有太大区别。

这是行业的现状。小平台的月贷款额上亿，大平台的月贷款额超过十亿，迅速吸引黄金，呈现燎原之势。

为什么现金贷款能赚钱？

2345年，现金贷款业务实现净利润1亿多元。这个行业似乎能赚钱。这似乎违背了常识。借款人的收入一般不高，他们不知道钱用在哪里。应该是有很多坏账，很难盈利。

坏账是存在的，现金贷款业务的高额利润主要来源于较高的利率，以正常借款人的利息和费用来弥补欺诈者和未付款用户带来的坏账。

举一个简单的例子，总共将发放1亿元贷款，坏账率高达30%，导致3000万坏账。其余7000万笔贷款的利息收入必须至少达到3000万英镑。如果贷款利率达到42.86%，这部分坏账是可以弥补的。

如果利率再次上升，就可以弥补客户收购成本、运营成本等。，并逐渐实现盈利。现金贷款公司可以通过大数据风险控制等技术手段识别欺诈，判断用户的信用水平，逐步减少坏账。这样，利润可以增加。

现金贷款还有一个重要的分支:小额、还款期为一周至一个月的贷款在业内被称为小额现金贷款。许多用户借款数百元，但不到1000元，通常高利息的感觉不像大额贷款那么明显。

“借1000元，一个星期后还是1100元，我觉得只有100多元。”因为金额小，很多平台都宣传“每日利率”和“每月利率”，用户对感知不敏感。

在美国，政府强制所有小额现金贷款以“年率”显示。根据中国法律，贷款转换公式也是“年化利率”。一旦以正式方式计算，利率就变得惊人了。

根据中国法律，年利率超过36%是高利贷，超额部分不受法律保护。市场上有78个知名的现金贷款平台，平均利率为158%，其中“工资卡”的最高年利率可达598%。

为了掩盖如此高的利率，大多数平台收取“管理费”。“这些都是为了隐藏人们的眼睛和耳朵，但它们实际上是有趣的。”

在这些平台中，有些是新建立的，如现金巴士，秒白酒吧，魔术现金，有些是由p2p和校园贷款转化而来的。

除了高利率，另一个巨大的陷阱是高逾期罚款。

瞿电集团暴露出“天价滞纳金”，每天拖欠金额的1%。只需100天，罚款总额就相当于本金。根据魔术现金客服，每天的逾期罚款是74元。假设贷款金额为1000元，只需14天，利息将滚至与本金相同的金额。

谁会为了提前一周拿到1000元而支付这么高的利息？

一位知情人士表示:“其中大部分是赌博毒品。”现金贷款用户都是低信用用户，许多用户流向赌博和赌博，以及借新贷款偿还旧贷款。这个行业有很多欺诈行为，现金贷款公司通常对欺诈行为持模糊态度，以便向投资者大规模展示。

这些用户中的大多数都会逾期、违约，甚至在贷款上作弊。

谁来支付这些费用？

质量比他们高的用户用更高的利率为这群老赖买单。

在这场牟取暴利的游戏中，输家总是“诚实的人”。

由于高利率和极高的逾期费用，即使坏账率不超过50%，该行业也能盈利。另一方面，借款人在高利率下被拖入黑洞深渊...

行业黑洞:人们死亡，债务被清理

尽管利润非常可观，但现金贷款行业的风险是众所周知的。

从借款方来看，诈骗团伙正盯着现金贷款平台，希望找出风险控制系统中的漏洞。即使没有欺诈意图，许多借款人属于低收入群体或缺乏合理的财务规划。如果现金贷款公司的风险控制能力不到位，平台迟早会面临较大的坏账压力。

从资金方面看，现金贷款企业的资金大多来自中小银行、小额贷款公司、网上贷款平台等机构，资金成本不低，会吞噬部分利润。

就客户而言，现在有很多平台，每个人都需要努力寻找可靠的借款人，比如有正当职业和值得信赖的年轻人；同时，有必要在用户群中识别欺诈者，难度可想而知。

去年年底，久富丁当贷款被媒体曝光为“借5万还17万”。这种有利可图的消息在业内并不少见。

张闯所见过的最糟糕的情况是借了10000元钱却输给了一个套房。

一个刚毕业的年轻人从现金贷款平台借了10，000元，一年后变成了40，000元，还有利息和滞纳金。收藏家给了这个年轻人一个主意，让他从一个新平台上借钱，然后先从自己的平台上还钱。

结果，加上利息和利息，它变成了8万元。

第二波收藏家又做了同样的事情，使欠款达到20万英镑。到第四轮时，年轻人已经欠了40万元。

你觉得这个把戏熟悉吗？是的，这是“套利贷款”。

“这个年轻人快要崩溃了，收藏家们毫不妥协，直接找到了这个年轻人的父母。”张闯说，老两口别无选择，只能卖掉家里唯一的套房，还清债务。

不知何时，收藏能力已经成为各种平台的“核心竞争力”，帮助借款人“借新还旧”是一种常见的手段。

但这种盈利游戏最终会崩溃。当新平台的资金无法再支付利息时，游戏就结束了。

“我们在这一行业也有规定，人们在去世时偿还债务，他们欠更多的钱。一旦他们死了，他们就不会再骚扰他们的家人了。”在工作了10多年后，张闯经历了两个借款人在他的平台上自杀。

“他们中的一个是小企业主，举债经营，赚取利润，最终达到300万英镑。如果他不上去，他就会和他的儿媳妇一起在旅馆里上吊。”张伟说，这个小老板也有一个老母亲。死后，他们试探性地走到门口，问道:“你能还钱吗？”老母亲疯了。

张闯再也没有来到门口。

这个钱场，最冷的底线，实际上是死亡。

对于尹90后的，这样的人一点同情心都没有。“他们都是从社会底层爬上来的，我不在乎这个行业里所谓的负罪感。”

已经是“大姐大”的黄晴，已经看过太多“人间悲剧”，却无法忍受这个行业的“原罪”。她计划在两年内转行，成为一名心理咨询师。

如此高的利息和罚款，所有的平台都欣欣向荣。直截了当地说，这个行业是一个传统的小额贷款和高利贷行业，已经完全互联网化，并开始同时在线和离线传播。

“尽管国家规定超过36%的人不受法律保护，但说这是非法的并不违法？”一家现金贷款企业的高管淡化了所谓“高利贷”的指控。

在国际上，关于小额现金贷款是否应该存在的讨论一直很激烈。在美国，现金贷款在14个州和哥伦比亚特区是非法的。

去年7月，谷歌还提议拒绝谷歌搜索引擎中的“发薪日贷款产品”，称该行业是“欺骗性的”和“有害的”，这与谷歌的价值观不一致。

监管当局似乎意识到了这一点，但管理方法是“分油分水，碰雨碰露”。

“这是一个取决于天气的市场，也是一种政策风格。只要不停止，我们就可以继续赚钱，”张闯说。在监管“严打”的情况下，你只需要“供应”。

“突然，我们跑不动了，执法人员来到门口并支付罚款。”2016年，张创公司被罚款50万元，此后公司安然无恙。然而，大多数员工认为，监管在短期内仍将是“真正的空状态”。

向他人请教和学习

从日本同行的兴衰看“吴富士”的败落

邻居日本在20年前也有类似的情况。

1999年，武井熊宝以78亿美元的资产将孙正义推上了“日本首富”的宝座。它是以自己的名字命名的消费金融公司——“吴富士”。

吴富士由武井于1966年创立，其业务是小额消费贷款。

竹井熊宝是日本以顾客为导向的普通家庭主妇的先驱。他认为日本女性的信用优于日本男性，并提出了一套直观的方法来衡量顾客的信用(如注意主人家里的物品是否整洁，院子里的物品是否整齐，孩子是否有礼貌，邻里关系是否友好等)。)，而武井熊宝的事业迅速崛起。

日本消费金融兴起于20世纪50年代，其雏形是以零售企业和百货公司为主要推动者的“百货公司开展的每月分期付款服务”。

随着业务量和规模的扩大，20世纪60年代，此类百货公司开始在集团内部发行信用卡，并进一步扩大与visa的合作，开发国际信用卡。

随着城市化的快速发展和日本居民消费能力和意愿的提高，日本的消费金融开始迅速腾飞。

1998年，竹井在东京证券交易所上市，1999年，竹井成为日本首富。

然而，长期以来，日本消费信贷市场的长期借款、超额利息、暴力催收以及对借款人权益的损害并没有得到改善。(注:当时日本私人消费信贷的年利率一般在30%左右)

像其他日本消费金融公司一样，由武井熊宝领导的“武富士”在繁荣之前有黑社会背景，他不仅向借款人收钱，甚至还向父母和亲戚收钱。在晚年，武井熊宝甚至制造了窃听调查记者手机的丑闻。

随着20世纪末日本经济增长放缓，不良贷款率上升，不当甚至暴力催收导致社会问题频发，日本政府开始通过行政和立法手段干预日本信用秩序的维护。

2006年是日本消费信贷的“改革年”。

此前，日本制定并修订了破产法，以加强对破产人的保护。2006年，日本最高法院颁布了《利率限制法》，规定消费贷款公司的年利率不得超过20%，所有额外利息都应返还给借款人。实施日期为2010年6月18日。

有大约200万借款人，吴富士需要退款，涉及超过2万亿日元和约240亿美元。

2010年9月底，吴富士向东京地方法院申请破产保护。同年10月，吴富士从东京证券交易所退市。到目前为止，长期关闭的吴富士网站仍然保持着一条热线，等待以前的借款人打电话来获得超额利息。

Takefuji的创始人Takeo Takei于2006年去世，这一年是日本消费信贷改革的一年。如今，日本的消费信贷规模已缩减至2006年前的50%左右，该行业的辉煌之路充满了困难。

如果说日本的一项法律导致了吴富士的崩溃，还不如说随着日本经济的寒冷天气、消费水平达到一定程度和老龄化，小额现金消费贷款的发动机不再能带动整辆马车，同时，它所带来的社会问题也不再能使政府无所作为。

仅在一年时间里，在严格的政策监管下，整个行业出现了下滑。

那么中国的现金贷款呢？

监督前夕的狂欢

《银行业风险防控指导意见》首次提出“清理整顿‘现金贷款’业务活动”。确保贷款人资金来源合法，禁止欺诈和虚假宣传，明确禁止高利润贷款和暴力集资行为。

随后，北京、上海、深圳、广州等地出台文件，整顿现金贷款业务。最近，央行副行长易纲也表示，普惠金融必须按照法律法规开展业务，所有金融业务都必须得到许可和监管。

目前，无牌照经营的现金贷款平台不少。越来越多平台的出现也使得市场进一步饱和。随着监管的加强，这些“玩家”将不可避免地被清洗。

趣味商店的成功上市给了现金贷款行业又一剂鸡血。不难想象，行业的集体狂欢将不可避免地导致监管，而现金贷款行业也必将经历新一轮的洗牌。

除了已经成功上市的喜洋洋、新富富和开心商城，业内许多平台都在等待机会。据说很多现金贷款平台都在排队等待上市，其中现金贷款平台也在积极准备上市。毫不奇怪，它将于今年登陆美国股市。

业内人士认为，如果这种情绪蔓延到整个行业，越来越多的现金贷款公司渴望上市，可以预见，给行业和市场带来的风险将远远大于收益。

数千个平台也将迅速分裂。面对监管，行业的主导力量必须规范运作。虽然利润在短期内会大幅下降，但它也将为整个行业树立一个标杆。

对于大多数追随者来说，他们在空的生存将在行业洗牌后受到极大挤压，他们只能继续陶醉在不安中。不管什么样的“玩家”，都只是在利用最后一个窗口期。

结论

从本质上讲，借款是未来透支的灵活性，随着时间的推移，空的空间也在变化。当以互联网为幌子的私人借贷崩溃时，个人未来崩溃的那一天就是经济失去弹性的时候。

忽视和错误处理金融活动不仅放大了人类的贪婪，还加速了社会的不稳定。毕竟，今天的首都狂欢节是以日常流动性来交换的，而此时整个社会的草根阶层已经没有了活力。首都，你又会收获谁的头？

来源：罗马观察报