甘肃银行扶贫贷款占比超5% 有望成西北首家上市银行

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中国网银10月18日电(记者胡爱山)成立仅6年的甘肃银行上月在香港证券交易所提交了招股说明书，预计将成为中国西北地区首家上市银行。

作为甘肃省唯一的省级法人城市商业银行，得益于政府的支持和区域经济的快速发展，近年来甘肃银行的资产规模呈爆炸式增长。总资产从2014年12月31日的1651亿元增加到2017年6月底的2693亿元，增长63.1%。2017年上半年，净利润为20.45亿元，超过去年。

近年来，随着人们对互联网金融的兴趣，银行的业务模式正面临转型挑战。“中小银行转型发展的形势总体上比大银行更严峻、压力更大。”当地一家银行的董事长毫不担心地说。与国有银行和股份制商业银行相比，中小银行的业务功能仍然相对简单和传统。

从招股说明书中可以看出，甘肃银行作为一家位于西北欠发达地区、资产不足3000亿元的城市商业银行，正面临着挑战和转型思路。

银行间债务成本上升，息差收窄

银行间存单是一些中小银行获取负债的重要渠道。值得注意的是，自去年第四季度以来，银行间存款利率稳步攀升，导致银行业整体成本居高不下。

招股说明书显示，甘肃银行发行的同业存单规模迅速扩大，2015年和2016年分别发行77.4亿元和358.9亿元，2017年上半年278.7亿元的发行额已接近2016年全年。甘肃银行的银行间存单发行规模正在上升，同时利率也在上升。2015年，利率从2.55%到3.60%不等，2016年从2.55%到4.82%不等，2017年从4%飙升到4.82%。

在甘肃银行的债务结构中，银行间负债的比重近年来一直在下降。截至今年6月30日，银行间负债占甘肃银行总负债的比例为11.3%。客户存款是其负债的主要来源，近年来客户存款在负债总额中的比重稳步上升。

值得注意的是，甘肃银行的净息差在业内处于较高水平，该指标自2016年以来也呈现出收窄趋势。2015年、2016年和2017年上半年的净息差率分别为2.96%、3.08%和2.96%。全国银行业平均净息差为2.05%。

中国银监会农村中小金融机构监管司司长郭虹不久前表示，农村金融机构尤其是西部地区农村金融机构的净息差普遍较高。目前，中国农村银行的平均净息差为3%，其中西部地区为4.3%，贫困地区为4.6%。甘肃银行得益于其在西部的区位优势。

注意全县网络覆盖率和扶贫贷款占比超过5%

在甘肃银行的扩张和发展过程中，特别注重对县域网络的覆盖，这有助于吸收低成本资金。目前，县域市场已成为我行拓展市场、强化传统业务的重要支撑。截至2014年、2015年、2016年12月31日和2017年6月30日，县级机构存款余额占存款余额的比例分别为16.5%、22.4%、24.9%和28.9%。

业内人士认为，中小金融机构应注重差异化发展，努力打造本地区最佳品牌。甘肃银行也表示要坚持差异化经营。从招股说明书中可以看出，银行在小微、农业、农村和农民方面已经形成了自己的特色。

截至2014年、2015年、2016年12月31日和2017年6月30日，甘肃银行对小微企业的贷款分别为238.58亿元、377.46亿元、491.33亿元和570.05亿元，分别占同期企业贷款总额的48.9%、52%、57.6%和68.9%。银监会副主席曹宇在去年召开的城市商业银行年会上表示，城市商业银行已经成为服务小微企业的生力军。

在甘肃银行小微企业贷款比重逐步增加的同时，这类贷款的不良率也不容忽视。小微企业不良贷款率从2014年的0.63%上升至2017年6月末的2.60%。

甘肃银行在其招股说明书中披露了准确的扶贫贷款。精准扶贫贷款项目是专门为解决甘肃省贫困农户贷款问题、实现增收脱贫目标而量身打造的一项金融产品，涉及甘肃省97万户、417万贫困人口。

截至今年6月底，甘肃银行对贫困农户的贷款总额为65.91亿元，占贷款总额的5.6%。由于精准扶贫贷款收入低、偿还能力有限，未来该领域可能会出现坏账。

坚持差异化发展，依靠地方政府支持，打造区域最佳银行，已成为甘肃银行的发展方向。

来源：罗马观察报