银监会发布理财产品“双录”规定 但两种情形不包括

本篇文章2554字，读完约6分钟

为有效控制银行误导销售和私自销售飞机票的现象，银监会于8月23日发布了《银行业金融机构销售区域录音录像管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，要求银行业金融机构在特区实行双录制，即设立销售区域，并在销售区域安装电子系统，同步记录和记录自有理财产品和代销产品的销售过程。

近年来，银行在销售理财产品时出现了许多问题，如金融票据、金融损失、存款转保险等，给投资者造成了巨大损失。银行在老百姓心中的形象越来越差，双方的纠纷也越来越多。

双重记录的意义在于:一是可以在很大程度上约束和规范银行的金融销售行为，有效保护投资者的合法权益；二是创造公平有序的金融市场环境；第三，可以提高银行的内部管理能力。

早在去年的两会上，时任中国银监会主席的尚福林就表示，各大合格商业银行应在2016年底前全面推进理财产品双记录。但是，本暂行规定提出了具体要求，包括所有银行，并提出了具体实施时间。

荣等360名财务分析师总结了《暂行规定》的一些要点:

1.建立一个销售区域，并在该区域装配一个电子系统进行双重记录

也就是说，当你将来购买理财产品时，你必须在理财领域购买，而不是直接在银行柜台购买。如果银行的业务范围有限，您需要设立专门的理财销售柜台，这意味着理财业务必须与其他业务分开处理。同时，当投资者处理财务管理业务时，他们必须制作录像。

2.理财产品包括银行自有产品和寄售产品

双重记录涉及的理财产品包括银行自营理财产品、银行出售的基金、保险、信托等理财产品。不过，银行出售的国债和贵金属可以根据实际情况决定是否计入双记，双记基本涵盖了银行出售的大部分理财产品。

3.银行应全面披露理财产品信息

产品信息查询平台应建立产品分类目录，严格区分自营和代销、公开发行和私募等不同产品类型，全面披露产品信息，包括产品类型、发行人、风险等级、合格投资者、收费标准、收费方式等。

4.银行应当妥善保管录音录像资料

视听资料清晰、完整、连贯，能够清晰地识别销售人员和消费者的面部特征。视频资料应在产品终止日期后至少6个月或合同关系终止日期后6个月保存。如有争议，应保存至争议最终解决。

5.该条例将于2017年10月20日生效

在2015-2016年期间，一些银行实施了双重记录，但这不是强制性要求。2017年10月20日之后，所有银行都应该参与。

荣360金融分析师认为，实施理财产品双记录后，以下现象将明显减少:

首先，存款变成了保险和金融票据

存款和银行融资是银行的自营业务，处理这些业务是银行员工的本职工作，对绩效贡献不大。然而，在以佣金为基础销售保险和基金等产品时，他们可以从保险公司和基金公司获得高额佣金，因此银行员工通常会更积极地以佣金为基础推荐这些产品，甚至误导或欺骗投资者购买保险和基金等产品。在过去，发生了大量的事件。

在银行实行双重记录后，银行员工的一言一行都会受到监控，所以他们不会肆无忌惮地欺骗投资者。在销售寄售产品时，投资者应该清楚地了解产品的属性和风险，投资者在购买这类产品之前应该知道他们购买的是什么样的产品，这样存款转保险和金融飞单的概率在未来将会大大降低。

其次，银行员工夸大了财富管理产品的好处，淡化了其风险

过去，银行员工在销售高风险理财产品时，往往夸大产品的收益，淡化产品的风险，甚至口头承诺保护资本和利益，误导投资者。这种产品通常有风险。一旦造成损失，投资者就会与银行发生纠纷，认为银行欺骗了自己。

第三，银行员工与外界勾结，销售虚假理财产品

一些银行员工利用内部关系，与外部人员勾结，销售虚假理财产品，资金流出银行系统，被非法人员抛入股市、楼市等高风险领域，甚至携款潜逃，给投资者造成巨大损失。今年4月，民生银行伪造金融产品，由分行行长出售给该行高净值客户，资金被投资于房地产行业。

今后，无论是普通客户还是高净值客户，无论是在银行大厅的理财区还是贵宾理财室，都必须对银行销售的理财产品进行双重记录，这使得投资者很难购买到虚假的理财产品。

四、银行员工让投资者修改风险评估报告

投资者在银行购买理财产品之前，会做一份风险评估报告。如果是自营理财产品，必须严格按照评估结果购买理财产品。如果它们是银行出售的理财产品，当购买风险评级高于自己的理财产品时，银行员工有义务提醒他们注意风险。但实际上，为了销售理财产品，一些银行员工会要求投资者修改风险评估报告或多次修改，这样投资者就可以轻松购买超出其风险承受能力的理财产品。

5.该行没有披露足够的产品信息

在该行的理财客户中，有许多老年人和一些投资者缺乏理财知识。他们在购买理财产品时，并没有很好地阅读产品规格。基本上，银行员工所说的就是他们所说的。如果银行员工隐瞒或欺骗他们，他们那时不会知道。

但是，现在规定银行员工在销售理财产品时，必须口头披露产品的基本信息，包括产品类型、发行人、风险水平、收入类型、产品匹配度等。

第六，银行推卸责任

过去发生负面事件后，银行的第一反应是推卸责任，客户观看视频的请求也被拒绝，理由是视频已经损坏或过期。但是，如果投资者将来遇到这种情况，银行有义务在当时提供该业务的视频，该视频将在产品到期后至少保存6个月。如果银行不能提供视频，责任将由银行承担。

需要注意的两点

由此可见，重复记录确实可以解决很多问题，有效解决银行和投资者之间的纠纷。然而，360名金融分析师需要提醒投资者两点:

首先，双重记录仅涉及财富管理产品，包括银行运营并以佣金为基础销售的产品，但不涉及存款业务。以前曾发生过许多银行贴现存款事件，导致存款消失，而这些存款是在普通的存款窗口或银行贵宾室处理的。但是，普通银行柜台的摄像头只有基本的视频记录功能，没有严格的双重记录功能，对保存期也没有具体规定。

第二，双重记录不涉及理财产品的网上和自助购买。投资者在网上或通过自助购买理财产品是独立的行为。所有信息已在产品说明书中详细披露。投资者购买该产品，意味着他已经完全了解该产品，不涉及银行员工的误导或欺诈行为，后果由投资者本人承担。

但是，如果投资者在自助机器上购买理财产品，银行员工进行干预或给予指导，则应停止自助终端购买操作，将投资者带到理财区域进行购买

哪家银行的理财产品收入最高？注意:荣360licai，回复银行融资获取最新列表。

来源：罗马观察报