不要怕“延迟退休” 80后家庭如何理财？

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“延迟退休”政策的试行将使更多的人能够继续工作并缴纳社会保障，解决10年或20年后的养老问题，并拔出对80后影响最大的“达摩克利斯之剑”。目前，80后大多处于成家阶段，家庭支出高于单身时，因此平衡工资收入和支出，寻找新的来源就显得尤为重要。

陆先生，32岁，上海一家外贸公司的营销经理，年收入20万元，年终奖金约5万元。我妻子也是80后的收银员。目前，她的月收入为5000元，公司已经为他们支付了社保。这对夫妇有一个女儿，今年上小学三年级。家庭月生活费6000元，月按揭4500元(目前房地产市场价值200万元，商业贷款50万元，现在按揭20万元)，其他年度费用2万元。就资产而言，有50万银行存款、10万股票、5万资金和一辆价值20万元的汽车。

鲁先生是这个家庭的经济支柱。家里有四个老人和一个孩子。一方面，家庭开支多，挣钱养家的压力大；另一方面，将来我们要承担4位老人的退休金问题(他们基本上没有退休金)。从长远来看，将会有一定的经济压力。

[财务目标]

1.如何稳定增加闲置资金的价值？

2.如何理财和为老年人计划？

[财务分析]

根据国内知名第三方金融机构嘉丰瑞德的理财规划师陆先生描述的家庭收支及资产负债基本情况，对其进行了简单的家庭财富分析:

表1:陆先生家庭收支情况

根据表1陆先生家庭的收入和支出情况，家庭年收入为31万元，年支出为14.6万元，家庭纯收入为16.4万元(31万-14.6万元)。

表2:陆先生家庭资产负债表

根据表2陆先生家庭的资产负债情况，该家庭流动资产为65万元(50万+10万+5万)，实物资产为220万元(房地产200万+汽车20万)，还有负债50万元。

由此可以分析，陆先生目前的家庭支出约占其年收入的49%(14.6万元/31万元)，接近50%，不利于家庭资金的储备，说明家庭支出需要适当调整；其次，在家庭资产配置方面，50万元的闲置资金过多。特别是在当前低利率时代，一年期存款利率只有1.5%，50万元的银行存款一年只有7500元。长期在银行存款绝对不划算。还建议重新配置；另外，在资产投资方面，股票投资的比重比较高，所以我建议鲁先生要谨慎。

[财务建议]

针对陆先生家庭的财务问题，国内知名第三方金融机构嘉丰瑞得理财顾问提出以下家庭理财建议:

1.计划家庭支出有三个方面

目前，陆先生的家庭月支出达到10500元，占月收入的近50%，不利于财富的积累，因此有必要对家庭支出进行调整和规划。建议主要从以下三个方面重新规划家庭支出:

首先是家庭的日常生活开支，建议在不影响家庭生活质量的情况下，节约和压缩生活中一些不必要的生活开支。例如，购买未使用的物品造成资金浪费；或者尽可能乘地铁和公交车去上班，以降低汽车的燃料成本。

第二，孩子的教育支出，这也是一个固定的家庭支出。建议通过资金的固定投入或教育经费的划拨方式提前预留子女教育经费，并可计划每月支出部分收入。

第三，孝敬父母的费用。鉴于陆先生与父母分居两地，平时无法照顾父母，父母基本上没有养老金，父母的生活费是必不可少的，应作为固定支出计算。

2.提前还清所有抵押贷款

目前，陆先生的家庭有一笔50万元的抵押贷款，每月需要还4500元，虽然只占家庭月收入的22.5%，而且比例不高。但是有债务，我心里总是有压力，提前还清抵押贷款可以节省很多利息。根据陆先生目前的财务状况，他完全有能力一次性还清剩余的抵押贷款，所以他可以存入20万元。

3.家庭资产的科学配置

20万存款用于偿还抵押贷款，其余30万不能闲置。银行将把它转移到其他投资项目，以最大限度地提高其附加值。

第一，储备5万元作为家庭应急储备基金，可以生存或平衡财富；剩余的25万元配置了一些稳定的理财产品，如稳定的利润选择基金，投资一年可以赚10%左右，是同期银行存款利率的6倍多。

与此同时，股市风险很大，而且由于各种政策和国际反恐事件的影响，最近可能会出现波动。嘉丰瑞得理财顾问建议陆先生减少股票投资额度，留一些表现较好的股票长期持有。通过这个资产配置计划，陆先生每年可以获得3万元左右的投资收益，甚至更多(股市好的时候)。

4.家庭安全偏向“顶梁柱”

鲁先生是他家的"支柱"，所以他必须注意自己的安全。他可以为自己分配意外保险和商业养老保险，以进一步提高个人保障，这样即使他推迟退休，也不会对未来退休后的生活质量产生很大影响。父母的保护也应该得到重视。由于老年人发生骨折、交通事故等事故的概率很高，可以为他们提供一些意外保险，也可以缓解老年人意外住院带来的经济压力。

最后，嘉丰瑞德理财规划师还提醒家庭，理财不是为了赚更多的钱，而是为了关注长远利益，帮助家庭抵御不确定的风险，提高家庭的整体生活质量，实现子女教育、养老等长期家庭理财目标。

来源：罗马观察报