余额宝四周年创意者朋友圈低调晒蛋糕 拓展三四五线城市与农村践行普惠金融

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■我们的记者马新亭

今年6月13日是余额宝成立4周年。它的创始人和主要发起人，田弘基金副总经理周晓明，在朋友圈子里低调地做了一个四岁的生日蛋糕。

从成立到余额宝成立，基金已从2012年的不足100亿元飙升至今年第一季度末的逾1万亿元。就连周晓明也表示，货币基金组织在过去五年的快速发展出人意料。

余额宝的萌芽可以追溯到2012年下半年，当时证监会组织基金业前往阿里巴巴进行调查，这是田弘与阿里的第一次接触和创新理念的碰撞。当时田弘基金管理规模不足100亿元，当年亏损1535.5万元。2013年，基金凭借余额宝扭亏为盈，实现营业收入3.54亿元，净利润1092.76万元。截至2016年底，田弘基金实现净利润15.34亿元。截至2017年第一季度末，于2013年6月13日成立的余额宝已达到1.14万亿元，自成立以来的四年间，已为用户赚取了768亿元。用户数量已经超过3亿，几乎相当于美国的总人口。

据基金向《证券报》记者介绍，在余额宝四周年之际，关注包容性产品的价值是基金今年的主要行动重点之一。

普吉县45号线农村

汇达拥有数亿用户

六月的温度已经有点热了。陈丽(化名)小心翼翼地放下手里新买的电视机，喘不过气来。他随意用手擦去头上的汗水，这让他难以掩饰自己的兴奋。他告诉记者:那是余额宝用钱买的！

陈力的家乡在河南省遂平县，他在北京工作。五年前作为一名学生，他对财务管理一无所知。把你所有的钱都花在你最喜欢的兴趣上，比如听歌、看电影、玩电子游戏和网上购物。

毕业后的第二年，也就是2013年的国庆节，他去北京找同学玩，聊天的时候抱怨工资太低，总觉得没钱花。同学把余额宝介绍给他，告诉他平时的零钱可以放进余额宝，而且每天都有收入。此外，通过余额宝还可以实现向朋友转账或网上购物，每月月底你还可以查看自己的钱花在哪里了。陈力半信半疑地把5000元投入余额宝，第二天就看到了利润。后来，他逐渐养成了在余额宝存钱的习惯。

五年过去了，现在陈丽已经成家，刚刚有了一个孩子。同时，他在余额宝的帮助下存了一笔小钱，用余额宝的收入解决了水电费等各种日常生活开支，并经常用余额宝的钱给孩子买奶粉。最近几天，他刚刚在家里换了一台电视机。

过去，我认为有钱花会很好。在工作和成家之后，我慢慢发现我挣的钱不仅应该养活自己，还应该考虑到我的家庭。既然把钱存进了余额宝，那找钱就可以盈利了，你不用去银行排队。陈丽笑吟吟地说，脸上的酒窝随着她的微笑加深了。

事实上，余额宝正在微妙地改变3亿人的理财习惯。截至今年年初，余额宝用户的地理分布覆盖全国2749个行政区县市，在杭州等城市的普及率高达40%。它在三、四、五线城市和农村地区也很受欢迎，约有1亿农村用户，其发展/发展/发展/发展规模仍然很大。田弘也在招募大学生成为种子用户，并不断通过阿里村等渠道渗透资源。以余额宝为代表的货币基金产品真正实现了普惠金融。普惠金融又称普惠金融，其核心是有效、全面地为社会各阶层和群体，特别是被传统金融忽视的群体提供金融服务。

余额宝满足了普通居民小额、低风险、高流动性的理财需求，其回报率明显高于存款，得到了用户的认可。

婴儿货币基金

近2万亿元

《证券投资基金法》起草工作组第一任组长王连洲曾指出，以余额宝为代表的互联网货币基金通过金融创新增加了普通投资者的财产性收入，是普通老百姓扩大内需的积极尝试。这种金融创新也将迫使传统金融机构转变观念和发展思路，成为推动中国金融市场发展和完善的催化剂。

2013年，余额宝成立后，婴儿用品如雨后春笋般涌现。据《证券日报》记者统计，截至2017年6月13日，共有76种互联网金融产品主要由公募基金公司组成，即小钱基金。其中，半数以上成立于2013年和余额宝出生的第二年，21个成立于2013年，22个成立于2014年；尽管剩下的33只货币基金成立较早，但在互联网金融大幕拉开后，它们也与各大互联网巨头展开了合作。截至第一季度末，婴儿基金的规模达到1.95万亿元。

然而，余额宝的发展至今并不顺利。幸运的是，这一创新也得益于监管当局的宽容。2012年6月，由于部分基金销售支付结算账户的备案，市场对余额宝被停牌的误解感到震惊，但后来有传言称。2014年2月，一篇名为《封杀余额宝》的文章将它描述为一个躺在河岸上的吸血鬼，引发了激烈的讨论。但最终余额宝不仅活了下来，而且其影响可谓天翻地覆。如今，在技术手段的帮助下，田弘基金重振了传统金融产品，发现了未被覆盖的新的金融需求，并不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率。

田弘基金向《证券日报》表示，将随着用户思维的增长，结合实际需求情景，继续为不同用户构建多层次、多样化的产品矩阵，为用户提供灵活便捷的普惠金融服务，全方位的金融产品布局，更好地满足多样化的金融需求。

据基金向《证券报》记者介绍，在余额宝四周年之际，关注包容性产品的价值是基金今年的主要行动重点之一。

四周年之际，田弘基金利用厦门村618年的推广，利用厦门村的渠道资源和小二村的影响，让余额宝进入农村。该项目覆盖20，000多个村庄，每个村庄约有2，000-4，000人。从形式上来说，它也利用村庄成熟的渠道资源，以村民们喜欢听到和听到的方式传播。例如，农村集市上的摊位，每个村庄两个小电台上的传单，以及收音机等等。二是发起余额宝四周年百城运动。该项目希望余小二(在本项目中合称余小二)能够下线，进入三、四、五线城市，影响周围的人。

(马新亭)

来源：罗马观察报