试点两年的征信牌照为何悬而未决 众多机构对此三缄其口

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监管当局现在正在加强对第三方支付的监管。不仅如此，与该业务密切相关的信用许可也是谨慎发放的

在金融监管的严格治理下，第三方支付也不能幸免。最近，阿里支付宝(Ali Alipay)和腾讯财付通(Tencent财付通)都因实施实名制而受到央行处罚，这一度让人们怀疑他们能否继续愉快地支付，但这些都是虚惊一场。

对这两家巨头来说，3万元的罚款微不足道，但业内人士认为，央行此举的警告比罚款更重要。支付领域“严格监管”的延伸，让人们想起了最近市场高度关注的另一个话题，即首批八家难以生产两年多的征信机构的许可证至今尚未发放。

八家信用报告机构包括蚂蚁金服旗下的芝麻信用和腾讯财付通旗下的腾讯信用。有些人认为一些最早的信用报告机构也在从事金融业务，如何保持独立性是执照延期时需要解决的问题。只有每个人都守口如瓶，只表示支持监管政策和执行监管要求。

两个支付巨头收到门票

最近，支付宝和财付通这两家主要的第三方支付机构在同一天被央行罚款3万元人民币。业内人士猜测，处罚与未能严格执行实名制认证有关。

支付宝和财付通迅速回应，表示高度认可并坚决支持中国人民银行的相关指导和管理办法，按照相关要求完成了相关工作，并将严格执行之前规定的要求。

据业内人士称，从3万元的罚款来看，原因可能很小。目前，第三方支付应该已经实行实名制，而且有严格的限制，空.也很少但是为什么这两大巨头忽略了作为龙头企业？

值得注意的是，根据第三方易观国际发布的统计数据，截至2016年第四季度，支付宝占第三方移动支付市场的54%，财付通占37%，占90%以上的市场。

“支付宝和财付通占据了移动支付市场91%的市场份额，而银联缺乏统一的移动端口，这使得很难说服年轻用户下载繁琐的银行应用，结算差异导致客户粘性较低，但移动支付很方便。”市场规模迅速扩大，引起了监管机构的关注。”一个第三方付款人说。

在接受记者采访时，支付宝和财付通也对中国人民银行给予第三方支付行业的支持和耐心表示感谢，帮助该行业解决了创新和发展中的问题。公司一直努力通过产品指导和用户教育等多种形式促进实名制的正确实施。

然而，支付宝和财付通并不是唯一两家受到央行警告和处罚的机构。据不完全市场统计，目前已有47家支付机构受到处罚，最高处罚是2016年8月5日受到处罚的易派有限公司。因违反相关清算管理规定，给予警告，没收违法所得约1059万元，并处违法所得4倍罚款约4237万元。

信用信息许可因其独立性而难以产生

然而，监管收紧的趋势并不仅限于第三方支付，普惠金融的信用信息许可发放延迟已成为热门话题，蚂蚁金服的芝麻信用和财付通的腾讯信用就是其中之一。

在征信方面，自2015年中国人民银行发布《关于开展个人征信业务的通知》以来，已经过去了两年多的时间，该通知确定芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家机构为个人征信许可证试点机构。

然而，在上个月举行的个人信息保护和信贷管理国际研讨会上，央行信贷局局长万存志透露，目前这八家机构都不具备资格，如果不符合监管标准，就不能发放许可证。

个人信用信息，又称“经济身份证”，是通过个人在银行的存款、贷款、逾期和坏账等数据来综合表达的。对于个人来说，这张“经济身份证”是一笔无形的财富。个人信用信息的质量直接决定了个人能否获得银行相应的信用额度。现在，不仅是银行，还有很多贷款平台，如蚂蚁花银行、微信小额贷款、京东白吧等。，在申请贷款时查询个人信用数据，这决定了个人贷款的金额和利息水平。

自2015年个人信用报告试点项目启动以来，随着互联网金融的兴起，它被认为是实现业务的最佳方式。据不完全统计，自2014年以来，已有137家境内机构办理企业信用报告业务。除了第一批8家试点机构在个人征信领域外，等待第二批试点项目的机构也纷纷排队等待实地考察。

目前已有8家试点机构，包括芝麻信贷、腾讯信贷、深圳前海信贷、鹏远信贷、中国程心信贷、中智程铮信贷、拉卡拉信贷和北京华道信贷。他们的背景包括阿里、腾讯、平安、联想等大集团，以及国有企业、上市公司和民营企业。

在谈到八家征信试点机构存在的问题时，万存志曾指出，首先，八家公司都想形成自己的业务闭环；二是业务或公司治理结构不具备或不具备第三方信用报告的独立性；第三，我们对信用报告的基本概念和规则了解不够，没有遵守。

然而，业内人士认为，一些信用报告机构被置于普惠金融的保护伞之下，拥有自己的金融业务，因此如何保持独立性是一个大问题。比如前海信用信息、考拉信用信息、芝麻信用、腾讯信用信息背后的信用机构都有对信用信息的直接需求，这也是其缺乏独立性的一个重要原因。

信用许可什么时候发放？在记者访问期间，大多数机构回避了这个问题，认为它很敏感。“互联网金融公司在大数据挖掘期间积累的大量用户信息是对个人信用报告的补充，甚至填补了一些空空白，例如，银行中没有任何贷款信息的人，但信用门槛很低。共享不足、评估单一、管理混乱等干扰因素也会使监管部门在发放信贷许可证前必须考虑清楚。”由上述人员介绍。

据记者了解，一些拥有第三方支付完全许可的公司没有配备相应的征信机构。“信用报告和支付是两种类型的业务。我们没有申请信用报告许可证的策略，因为这是另一项业务，而且不熟悉。就像我们不会为基金、信托和经纪人申请许可证一样。”采访结束时，一位第三方支付经理告诉《投资者新闻》记者。

来源：罗马观察报