把财理好是幸福家庭的基础 怎样学会搭建好家庭理财金字塔

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家庭理财计划

基本内容

1.家庭财务分析和诊断

家庭财务分析是财务管理的起点。要实现财务管理的目标，首先要分析家庭的基本财务状况，包括家庭的资产负债、收入支出以及家庭财务指标的判断。通过对家庭财务状况的分析，我们可以详细了解家庭需要调动多少资源，需要偿还多少债务，家庭的资产配置是否合理，可以增加多少投资余额，购买的保险是否充足，消费资产是否过剩，流动资产是否充足，财务管理收入的比重是否过低，未来是否会出现买房买车等大额支出。在对家庭财务的梳理中，我们也不断培养自己分析和管理家庭财务的能力。

2.投资规划

投资是指投资者用自己的资本购买实物资产或金融资产，或获得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们通常把投资分为实物投资和金融投资。

实物投资一般包括对有形资产的投资，如土地、机器、厂房等。

金融投资包括对各种金融工具的投资，如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品。

在充分考虑安全性、流动性和盈利性的基础上，家庭资产应合理配置在不同的金融投资产品中，以实现适当的投资回报和各种金融目标。因此，金融投资是家庭资产配置的重点，是维护和增加家庭财富的重要工具。

3.住宅规划

“衣、食、住、行”是人们最基本的四大需求，其中“住”是投资最大、周期最长的投资。这座房子给人一种稳定的感觉。只有当他们有了自己的房子，他们才能感到他们在社会上真正有了自己的家。买房是生活中的一件大事，许多人一生都在努力拥有自己的房子。买房不仅是为了满足家庭的生活需求，而且具有明显的投资价值，因此房地产投资规划也是家庭财务管理中的一项重要决策。

购房前第一阶段的财务准备和购房后的还贷负担会将对家庭现金流和生活水平的影响扩大到未来十几年甚至几十年。对于工薪阶层来说，如何合理使用住房公积金和公积金贷款的优惠利率，如何换房，如何实现为老年人买房的目标，都是房地产投资的重要内容。

4.教育投资

“我们必须投资于人力资本和教育，这将带来丰厚的回报。变化中的中国需要增加人力资本投资。2000年，当诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·霍克曼在北京大学的一次演讲中宣布教育投资回报率高达30%时，许多人开始欣赏这种投资的魅力。

早在20世纪60年代，经济学家就把对孩子的家庭教育视为一种经济行为，即在孩子成长的早期，父母用他们的财富来促进他们的成长，这样他们就可以接受良好的教育。当孩子长大成人时，他们能得到的收入远远大于父母当年投入的财富。

1963年，舒尔茨利用美国1929年至1957年的统计数据计算出各级教育投资的平均回报率为17.3%。在正常情况下，一个受过良好教育的人，无论收入或地位如何，确实比没有受过良好教育的同龄人高。

从这个角度来看，教育投资是家庭理财计划中最有回报的，而且几乎没有负面影响。

5.风险管理和保险安排

人们在生活中可能会面临一些意想不到的“纯粹风险”。如果风险发生，它们肯定会带来损失。家庭需要购买保险来避免和预防这些风险。保险是金融安全计划的主要工具之一，因为保险是所有金融工具中最具防御性的。

现代保险产品有许多创新工具，除了转移风险和减少损失的基本功能外，还具有不同的融资和投资功能，不断满足保险购买者对保险保护和投资融资的需求。当你旅行时，我相信你不会拒绝花2元钱购买意外伤害保险；当你乘飞机外出时，你购买的保险通常被认为是票价的一部分。因此，保险是一种需求，既不能完全拒绝，也不能过度购买。保险需求的合理配置是家庭财务管理的本质。

6.纳税计划

税收筹划是指在不违反法律法规的前提下，在纳税前对纳税人的经营活动或投资行为等涉税事项进行事先安排，以达到少缴税款和递延税款目的的一系列筹划活动。

作为一个国家的公民，纳税是光荣的，为国家的财政做出更多的贡献也是一件美妙的事情。但从微观家庭和个人的角度来看，虽然纳税是每个公民的法定义务，但总的纳税人希望尽可能减少税收支出，这也是家庭财务管理的重要组成部分。

税务规划，像投资规划、退休规划和房地产规划一样，是整个财务规划过程的基本组成部分。税收筹划的首要目标是确保所有可能的方式都可以用来减少或延缓税收负担的支出，但税收筹划绝不是偷税、逃税、逃税和非法避税。

7.退休金计划

步入老年是唯一的生活方式。随着年龄的增长，工作收入有可能大幅下降，但支出不会大幅下降，甚至有可能出现巨额支出。

先进的医学科技和丰富的物质文明给人类带来的最大好处是健康和长寿。目前，中国人已经把“70年难得的人生”变成了“80岁不老，90岁正合适”。美国人喜欢用“黄金岁月”来描述他们退休后的生活。在21世纪，每个人都被期望长寿，“百岁老人”将不再罕见。

那么，如何过上幸福、安全、舒适的晚年呢？这需要提前退休计划。你可以选择银行存款、债券购买、基金固定投资、股票购买或保险来获得收入。退休后，财务管理收入很可能会成为主要收入。因此，如果你在相对年轻的时候就开始养老金和退休计划，你就可以实现财务自由，并在退休时享受晚年。当然，这仍然是一句老话，投资越快越好。

8.遗产规划

遗产规划是一种合理的财产安排，将个人财产从一代人转移到另一代人，以实现个人为家庭设定的目标。遗产规划的主要目标是帮助投资者有效管理遗产，并将其顺利转移给受益人。

不管你喜不喜欢，你不可能永远活着。你怎么能最大限度地把你的财产留给你的后代呢？你怎样才能挽救你生命中的财富，给你的后代带来真正的财富而不是灾难？谁将为你的配偶或未成年子女做出未来的安排？遗产规划可以帮助你对合理规划你的生活财产做出满意的回答。

家庭财务管理金字塔

示意图

如图所示，家庭理财计划由三个层次组成:保障层次、消费层次和增值层次。

1.安全层(即风险防范基金)包括:

(1)银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，也是家庭迫切需要的“应急储备基金”。普通家庭的“应急储备基金”应足以支付3-6个月的生活费用(充裕点可为1年)。这样，当你的家庭收入突然减少或中断时，你的家庭将有更多的时间来面对困难。然而，银行储蓄目前为负利率，无法抵御通胀，因此不应过度。

(2)社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社会保障”是强制性的，由国家补贴。有单位，单位大，个人小；如果单位档案中没有“人才”，应该给自己。只要你活了15年，退休后就可以每月领取养老金。然而，“社会保障”只是最低的基本保障。为了获得丰厚的退休金，需要足够的商业保险。此外，面对严重的疾病，社会保障的报销(一定比例)也不太合适。

(3)商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是一种分散风险和损失的金融安排；寻求风险损失赔偿是一种合同行为；它是社会互助抵御风险的保障机制。她对人们的生命财产有很好的价值保障，并将在家庭财务管理中发挥重要作用。

2.现代人的财务管理方法是:

首先准备安全层基金，然后规划消费层基金，最后考虑增值层基金。如果家庭财务管理的三大支柱都准备好了，其他风险投资的收入就不会影响家庭的基本生活质量。

然而，目前许多中国人的理财方法是:先消费，然后储蓄，甚至先消费，然后风险投资，最后考虑储蓄(如果有盈余，就不会有盈余)。没有以上三大支柱，消费和增值就像是没有基础的空城堡。一旦出现风险，家庭财务管理的金字塔会在瞬间崩溃，他们自己和家人的生活质量会急剧下降，或者他们会一贫如洗，负债累累，甚至毁掉自己的家庭。

3.不同工薪阶层家庭财务管理三级分配比例表(参考)

以上分配比例仅供参考，其中消费层具有很高的可扩展性，想尽快致富的人应该尽可能注意节俭，压缩不必要的消费层资金，在保证必要的风险防范资金和基本消费资金的前提下，逐步增加增值层资金，以加快实现财富增值计划。

这不仅需要以顽强的毅力克服购物的欲望和吃、穿、玩、享受的诱惑，还需要一些财务管理方法来帮助你培养这种毅力和习惯。

家庭财务管理金字塔

结构

根据家庭理财金字塔，理财规划应该首先建立稳定的基础，然后逐步增加高收益产品。金字塔的底部是最大和最稳定的一层，这是财务规划的基石。一般来说，这一层的配置目标是风险较小的金融产品，包括储蓄、保险、国债等。保险位于基层，因为它具有管理家庭财务风险的基本功能。然而，这种功能经常被人们忽视，因为人类天生就有“近视”和“傲慢”的基因。请注意，如果没有保险，就意味着缺乏坚实的基础，家庭财富的金字塔很容易倒塌。

用保险为寿险保驾护航的基本功能是积极管理寿险风险。保底保险体现了“人人为我，我为人人”的典型崇高价值观。如果你支付少量费用，在发生人身、财产或责任事故时，你将得到必要的赔偿，你的家庭生活将因意外的风暴而遭受致命的打击。虽然保险不像其他金融产品那样有利可图，但它必须是金融配置和资产继承的重要工具。

作为家庭保障体系的一个组成部分，社会保障和商业保险相辅相成，以满足不同收入群体的需求。不同家庭在申请商业保险时，应根据实际需求和经济实力选择相应的保险类型和保险金额，以发挥保险的真正作用，实现风险转移和资产继承的功能。

建立家庭理财金字塔是一项复杂的“工程”，它取决于每个家庭的实际情况。如年龄、收入状况、资产状况、教育程度、自身投资经历、个人性格取向、风险偏好等。然而，不管它是如何建造的，都应该严格执行，不能半途而废。只有这样，我们才能达到财务管理的目的。

当建立一个金融金字塔时，我们应该首先调查资产，通过它我们可以了解流动资产。其次，做好收支统计。通过收支统计，我们可以了解每月的余额情况，方便未来的投资选择，同时，我们还可以查看可控费用。第三，在对资产配置进行分析和调整，明确资产状况和收支后，可以进一步分析资产配置。最后，定期回顾和总结。资产配置完成后，定期进行汇总，检查资产是增加还是减少，是否满意，是否需要再次调整。

假设甲先生40岁，是一个工薪家庭，月收入约3万元，月支出约1万元，家里没有债务。A先生只有10万元的投资，他的家庭没有债务，短期内没有大额支出。他的银行存款是100万元，这显然太多了。然后，可以安排这100万元。例如，存款减少到40万元，其中10万元用于当期或短期财务管理，10万元现金作为家庭应急基金，30万元用于定期储蓄或国债；40万元可以用来购买一些债券基金；20万元用来购买两只股票投资基金，甚至有些保险公司可以选择投资连结保险。这种分布不一定是最好的，在实践中需要做更多的作业。

构建金融金字塔时，我们应该注意以下几点:

首先，工人阶级注重财务管理的基础，注重健全的财务管理。对于绝大多数工薪家庭来说，没有太多的钱用于投资和财务管理。关键是打好基础，先积累，用合理适当的资金参与高风险投资。

其次，中产阶级应该增加资产配置。对于不担心生活的中产阶级来说，他们应该增加资产配置的种类，分散风险，稳步增加收入，或者向理财规划师寻求帮助。

第三，高端人才适合高级理财规划师或委托理财公司或投资公司安排和操作。

来源：罗马观察报