银行理财平均收益率4.39% 股份行高收益“水分”大

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本周银行理财市场综述

根据荣360监测的数据，本周(7月28日至8月3日)银行理财产品的平均预期年化收益率为4.39%，较上周略有下降0.03个百分点，回到两周前的收入水平。过去一个月波动较小，一直徘徊在4.4%左右；发行量为2238份，比上周减少了139份；平均周期为5.2个月，比上周高0.2个月。

首先，收益和期限是颠倒的，投资者应该根据自己的情况进行选择

从不同期限的金融产品来看，3个月内有797种金融产品，平均预期收益率为4.32%；3-6个月内有691种金融产品；6-12个月内有658种金融产品，平均预期收益率为4.39%；12个月内有68种金融产品，平均预期收益率为4.7%。

可以看出，期限为3-6个月的理财产品的平均收益率高于期限为6-12个月的理财产品的平均收益率，近期收益和期限上下颠倒的现象非常普遍。在这种情况下，选择3-6个月比6-12个月更合适，而且它可以在年底赶上上涨的市场，但这是基于年底效应重现的前提。融360金融分析师建议投资者根据自己的情况选择金融产品。如果确定长期不使用金融资金，应尽量选择中长期金融产品。

其次，美元理财收入波动不大

从不同币种的理财产品来看，本周有2180种人民币理财产品的平均预期收益率为4.47%，42种美元理财产品的平均预期收益率为1.71%，6种澳元理财产品的平均预期收益率为2.18%，5种港元理财产品的平均预期收益率为0.88%，3种英镑理财产品的平均预期收益率为0.40%，还有2种欧元理财产品。

人民币理财产品的收益率远高于外币理财产品。在外币财务管理中，美元所占比重最大，其他货币所占比重较小。在过去的两个月里，美元对人民币的汇率大幅下跌，但美元理财的收入并没有表现出很高的相关性，最近大部分都在1.7%-1.8%的范围内。

由于外币融资的收入太低，如果需要外币融资，建议将其兑换成人民币融资，除非您需要在短期内使用这种外币。

第三，资本保全和财富管理的收入下降

从不同类型的理财产品来看，本周有192种基于收入的理财产品获得担保，平均预期收益率为3.69%，较上周下降0.09个百分点；497种浮动收益理财产品获得担保，平均预期收益率为3.77%，较上周下降0.13个百分点；共有1450种无担保浮动收益理财产品，平均预期回报率为4.70%，较上周上升0.01个百分点。

本周非担保理财收入略有增加，但担保理财收入大幅下降，主要是因为上周担保理财收入明显增加。与两周前相比，本周保底理财的收入并没有大幅下降。上个月，外国媒体报道称，中国银监会要求减少表内融资(保本融资)的收入。保本融资收入近期的波动可能与此无关，收入趋势仍有待观察。

4.超过6%的收入理财产品是结构性理财产品

从不同的收入范围来看，本周有136种金融产品的预期收益率在3%以内(含3%)，363种金融产品的预期收益率在3%至4%之间(含4%)，1309种金融产品的预期收益率在4%至5%之间(含5%)，预期收益率在5%至6%之间(含6%)

最近几个月，理财产品的收益率相对稳定，无担保理财产品的收益率大多在4%至5%之间，而中小银行的收益率可以达到5%以上，但很少超过5.3%。19种理财产品中超过6%是结构性理财产品，超高收益理财产品应谨慎购买。

5.股份制银行的理财收入已经连续三周达到最高水平

从不同类型的银行来看，本周共有410种股份制银行理财产品的平均预期收益率为4.61%，750种城市商业银行理财产品的平均预期收益率为4.60%，359种国有银行理财产品的平均预期收益率为4.43%，608种农村商业银行理财产品的平均预期收益率为4.21%，33种邮政储蓄银行理财产品的平均预期收益率为3.99%

股份制银行已连续三周将城市商业银行推上榜首，其中中信银行和浙商银行在收入方面遥遥领先。但是，由于只有12家股份制银行，远远低于城市商业银行，单个银行的高回报对股份制商业银行的整体收入影响较大。此外，股份制商业银行发行的结构性客户和私人银行客户的比例远远高于城市商业银行，因此高回报更加水灵。

6.10家银行的平均收益率超过5%

荣360指数对本周流通的理财产品超过5种的银行进行了排名。结果显示，中信银行以5.61%的平均收益率排名第一，浙商银行和成都农村商业银行分别以5.18%和5.1%的平均收益率排名第二和第三。有10家银行的平均收益率超过5%，比上周增加了3%。

但需要注意的是，中信银行本周共发行了9种理财产品，包括2种结构性理财产品、2种风险3级产品、2种新客户理财产品和1种私人银行客户理财产品。普通投资者只能购买2种常规理财产品，其中有大量的高收益水。

结论

自8月份以来，央行一直保持公开市场资金净投资为零的格局，市场流动性的紧平衡格局保持不变，近期我行理财收益率没有出现大的波动。6月份，我行理财收入先增后减，7月份，先降后稳。总的来说，两个月的平均收入差别不大。8月份，这一稳定状态难以打破，将在4.35%-4.45%的窄幅区间内调整。

荣360财务分析师向投资者提出四点建议:

一是银行以城市商业银行和股份制银行为主，收入高于其他类型银行；

第二，时限最好是3-12个月。时限太短了。首先，收入低。第二，频繁的操作容易导致资金周转不灵，期限过长，流动性太差；

第三，类型以封闭式预期收益类别为主，因为收益高且安全，净值理财收益低，结构性理财收益合规率不高；

Iv .尝试将外币兑换成人民币进行财务管理，尤其是像欧元和英镑这样的超低收入品种。

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来源：罗马观察报