想消费却差钱 有哪些融资方式可以选？

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如今，购物渠道越来越多，支付方式也越来越方便，但这一切的前提是手头有可支配的现金。如果你想花钱，你只需要一点钱。你有什么办法得到它？

银行消费贷款

特点:高门槛、低配额

“无担保、无担保、快速贷款”、低门槛、快捷方便一直是许多传统银行推出自己的消费贷款产品的标志。然而，据媒体报道，大多数银行的消费贷款产品门槛相对较高，一些银行的优惠利率并不大，贷款金额相对较小。

通常情况下，这些银行只针对信用好、收入稳定的优质客户，有些银行只针对支付工资或在银行有金融资产的客户，以防范和控制风险。

除了对贷款对象的限制外，一些银行还对消费目的和消费范围有明确的限制。例如，工行、上海浦东发展银行(60万)、邮政储蓄银行和渣打银行都要求贷款不得进入证券市场、期货市场、股权投资和房地产市场，不得用于民间借贷，不得用于国家法律法规明确禁止的事项。

“银行消费贷款产品的贷款利率大多是浮动的，具体利率取决于您的信用信息。”一位来自股份制银行贷款部门的人士表示，个人信用信息将影响最终贷款利率。该利率通常低于互联网贷款产品的利率，处于相对合理的范围内。

许多申请银行消费贷款的消费者发现，申请金额和最终支付金额之间存在差异。贷款部解释说:“的确，大多数人批准的金额不能达到最高限额。”这主要是由于信用信息的验证结果存在差异。”

网络贷款

特点:快速贷款额度有限

网络金融和网络金融在前几年很流行，但现在网络贷款很流行。这就是为什么几家大型互联网公司相继推出贷款产品，专注于快速贷款。一般来说，如果你在同一天申请，你可以在同一天提取现金。

目前，市场上流行的产品主要有:蚂蚁贷款、小额贷款、京东金条、360贷款、小米贷款、苏宁人福、万达贷款、小虎华汇、新浪友友、网易小额贷款等。这些产品大多对借款人的要求较低，所以他们可以直接在手机应用或电脑页面上申请，也可以通过几个简单的应用程序快速获得贷款和提取现金。

以蚂蚁借贷和小额贷款为例，我们可以了解到一些具体的细节:

蚂蚁借白——

支付宝平台推出网上信贷产品。

贷款金额:500元-30万元

贷款利率:每天0.02-0.05%

贷款期限:3、6、9和12个月

逾期罚息:罚息利率为日利率的1.5倍

提前还款:您可以免费提前还款

申请条件:支付宝实名认证用户，芝麻信用评分600分及以上

小额贷款-

伟众银行推出的网上信贷产品目前可以直接在微信上申请。

贷款金额:500元-30万元

贷款利率:日利率为0.03%-0.05%(不久前，小额贷款大幅度降息)

还款期限:5、10、20个月

逾期罚息:罚息利率为日利率的0.5倍

提前还款:您可以免费提前还款

信用卡贷款

特点:手续费比较贵

从本质上讲，信用卡本身是一种小额信贷，而信用卡贷款实际上是信用卡现金分期付款。所谓现金分期付款是指经银行审核后，您的信用卡金额将被转换成现金，并存入您名下指定的借记卡，然后您将分期偿还贷款。

目前，大多数银行提供信用卡“现金分期付款”业务，不同的银行有不同的审批额度。一般银行的最高限额为5万元，但兴业银行等个体银行的最高限额可达30万元。

每家银行的大部分现金分期付款分为3、6、12、24和36期(每期一个月)，申请人分期偿还，但需要支付一定的分期付款费用。每个银行的手续费是不同的。据媒体统计，如果分为6期、12期和24期，招商银行的分期付款费用最低；如果分为三个时期，中信和兴业的收益最低。一般来说，光大银行和浦东发展银行的分期付款是最贵的。

此外，一些银行需要用户特别注意货币的用途。例如，招商银行规定，资金不得用于投资(包括但不限于购买房屋、股票、期货等股权投资)，而只能用于消费(包括但不限于装修、家电、婚礼、购车、助学、旅游、医疗等)。)。

一些银行在以现金分期方式提前还款时需要支付违约金。例如，浦东发展银行可以在剩余的分期付款中免除预付款的手续费，但将一次性扣除预付款本金的3%。

保险单贷款

特点:手续简单，贷款快捷

说到保险，大部分人的理解都停留在风险规避和理赔上，但很少有人知道他们可以拿着保单申请贷款，手续方便，贷款速度快，对于那些需要资金周转的人来说非常实用。

通常，具有储蓄性质的人寿保险、分红保险、养老保险、年金保险和其他人寿保险政策可以申请保单贷款。

与其他贷款方式相比，政策性贷款非常简单。一般来说，它只需要被保险人持有有效的保单和身份证原件，不需要任何抵押品或评估。金额一般要求低于现金价值的70%-80%；政策性贷款放贷速度快，利率低。一般情况下，贷款可在7至10个自然日内收到，贷款利率一般低于基准利率；有些保险单只能支付利息，贷款继续使用；此外，保单在贷款期内的担保功能、回报功能和分红不受任何影响。

然而，应该注意的是，并不是所有的保单都可以贷出。保险专家解释说，判断是否可以贷款的最简单标准是保险是否有现金价值。“对于健康保险、投资连结保险、短期意外保险和医疗保险，没有贷款功能，因为没有现金价值或现金价值的波动。”

此外，在使用政策性贷款时应记住以下三点:第一，如果贷款人未能偿还贷款，保险公司将在本金中包含利息，贷款人需要按复利偿还贷款。因此，在偿还政策性贷款时，客户应先支付全部贷款利息，然后再偿还贷款本金。如有任何补偿或付款，应从补偿或付款中扣除未偿贷款及贷款利息。个人保险账户现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同终止；第二，如果被保险人在保单贷款未清偿时死亡，贷款余额将从已支付的保险费中扣除，到期应得的利益将大幅减少；第三，如果保单持有人选择不偿还贷款，保单将无效。

来源：罗马观察报